作者：王海倫
來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）
受益于信用卡科技的爆發(fā)，2018年的51信用卡迎來(lái)了開(kāi)門(mén)紅。
2019年3月26日，51信用卡（2051.HK）發(fā)布2018年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2018年，51信用卡2018年?duì)I收達(dá)28.12億元，連續(xù)三年保持同比上漲趨勢(shì)。其中，信用卡科技服務(wù)板塊發(fā)展迅速，收入同比上漲82.1%，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。
51信用卡到底是如何用科技服務(wù)信用卡，并且借助信用卡科技逆勢(shì)高增長(zhǎng)的？
信用卡科技的引領(lǐng)者
作為信用卡科技的引領(lǐng)者，51信用卡一直用數(shù)字和科技在引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。
據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，2018年度通過(guò)51信用卡管家償還信用卡及其他賬單還款交易金額為1872億元人民幣，同比增幅71.6%；截至2018年底，平臺(tái)累計(jì)管理信用卡張數(shù)上漲到1.23億張。
這跟51信用卡多年在信用卡領(lǐng)域的耕耘及對(duì)科技的投入有關(guān)。
自2012年起，憑借信用卡賬單管理服務(wù)，51信用卡管家崛起，在不斷延展產(chǎn)品功能和用戶(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)之上，逐漸形成了集個(gè)人信用管理、信用卡科技服務(wù)和線上借貸撮合等有機(jī)聯(lián)結(jié)的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，生態(tài)內(nèi)各業(yè)務(wù)板塊互相協(xié)同，用多元化、一站式的服務(wù)服務(wù)信用卡用戶(hù)。
在51信用卡的平臺(tái)之上，除了信用卡賬單管理之外，51信用卡還通過(guò)在線還款、在線辦卡、其他負(fù)債管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等產(chǎn)品體系擴(kuò)張和用戶(hù)服務(wù)效率的提升，截至2018年底，51信用卡管家注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到7590萬(wàn)，繼續(xù)保持同比增長(zhǎng)趨勢(shì)，漲幅超過(guò)22%。
“用戶(hù)除了在我們這里管理帳單，還可以在我們這里直接完成信用卡還款交易，這樣就構(gòu)成了一個(gè)信用卡管理的完整的閉環(huán)，受到用戶(hù)歡迎，信用卡的還款交易量在2018年也達(dá)到了1872億，相比2017年有一個(gè)71.6%的增幅，這體現(xiàn)了用戶(hù)對(duì)于我們平臺(tái)的粘性，他們已經(jīng)很習(xí)慣的把他們的信用卡在我們這里去管理，這樣的話我們可以有更好的機(jī)會(huì)去服務(wù)他們，當(dāng)他們有其他的金融需求的時(shí)候去滿(mǎn)足他們的需求。所以這是我們用戶(hù)粘性不斷增長(zhǎng)的非常重要的指標(biāo)?！?1信用卡的董事會(huì)秘書(shū)兼副總裁魏建鵬表示說(shuō)。
事實(shí)果真如此，51信用卡的服務(wù)贏得了信用卡用戶(hù)的認(rèn)可。
2018年，51信用卡管理信用卡的數(shù)量從2017年的1.06億增加了到2018年的1.23億，年度增長(zhǎng)15.7%。
與此同時(shí)，據(jù)其財(cái)報(bào)顯示，51信用卡2018年?duì)I收達(dá)28.12億元，連續(xù)三年保持同比上漲趨勢(shì)，尤其是信用卡科技服務(wù)板塊更是發(fā)展迅速，收入同比上漲82.1%，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。
加大科技投入 51信用卡持續(xù)高增長(zhǎng)的關(guān)鍵：獨(dú)特的生態(tài)體系
在科技日新月異，逐步競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，51信用卡能否保持此前的優(yōu)勢(shì)持續(xù)高增長(zhǎng)？
這值得商榷。
在模式方面，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)根據(jù)其公開(kāi)財(cái)報(bào)顯示，51信用卡已經(jīng)形成了其獨(dú)特的生態(tài)體系。
“在我們的生態(tài)體系里面，用戶(hù)首先從信用卡帳單管理等服務(wù)入手，并積累信用度。在這個(gè)基礎(chǔ)上當(dāng)用戶(hù)有其他的金融服務(wù)的需求，比如說(shuō)有的用戶(hù)會(huì)有辦理新的信用卡的需求，我們可以給他去推薦他會(huì)喜歡的一些權(quán)益或者是額度的一些信用卡，除此之外，我們還跟中國(guó)的一些區(qū)域性的城商銀行達(dá)成了聯(lián)名信用卡的合作模式，在這個(gè)合作模式里面我們不僅給銀行的信用卡發(fā)卡提供流量，我們還給他們提供更具科技屬性的服務(wù)，使得他們不僅能夠觸達(dá)更多的用戶(hù)，而且能從這些高質(zhì)量的用戶(hù)的后續(xù)的信貸分期等等一些交易中能夠獲益，這樣的話我們跟銀行能夠達(dá)到雙贏的結(jié)局，而且能夠和銀行獲得利益的分成，使得我們的合作模式對(duì)我們來(lái)說(shuō)收益更大化?！蔽航i表示說(shuō)。
也就是說(shuō)，依靠此前的用戶(hù)粘性，51信用卡已經(jīng)延申出了其他科技公司不可替代的模式，那就是直接對(duì)接用戶(hù)需求，然而用戶(hù)、51信用卡及銀行多贏，最終實(shí)現(xiàn)公司受益的最大化。
顯然，對(duì)于用戶(hù)進(jìn)行信用度的評(píng)價(jià)，并不是其他公司能夠輕易做到的事情。
而對(duì)于保持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于科技的投入，51信用卡也毫不手軟，將在2019年進(jìn)一步加大科技研發(fā)投入，促使科技能力轉(zhuǎn)化為科技服務(wù)收入能力。
據(jù)51信用卡財(cái)報(bào)透露，2018年度技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)并上線的“費(fèi)馬”全生命周期營(yíng)銷(xiāo)解決方案和“光錐”風(fēng)控大數(shù)據(jù)AI解決方案，在降低獲客成本、提高精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)效率、優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)、提高風(fēng)控水平等方面成效顯著。
“2018年51信用卡還通過(guò)自主研發(fā)搞出了光錐風(fēng)控，它的核心的功能就是可以提升我們風(fēng)控的效率，光錐風(fēng)控引擎具備訂單級(jí)別快照的時(shí)間分片、離線實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)源統(tǒng)一、統(tǒng)一變量開(kāi)發(fā)引擎、模型一站式解決方案及實(shí)時(shí)回溯仿真決策的核心能力，光錐的大數(shù)據(jù)解決方案可以使得我們?cè)诙潭痰陌雮€(gè)月之內(nèi)就可以完成比較復(fù)雜的風(fēng)控模型從變量開(kāi)發(fā)到上線的全過(guò)程。在此基礎(chǔ)上我們還運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù)，降低傳統(tǒng)風(fēng)控模型樣本有偏的負(fù)面影響，結(jié)合傳統(tǒng)的評(píng)分卡模型進(jìn)行封裝校準(zhǔn)，在高水準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上保障風(fēng)控模型的解釋性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)全局最優(yōu)變現(xiàn)。未來(lái)，51信用卡將繼續(xù)加深與金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)科技連接他們與用戶(hù)，并將持續(xù)擴(kuò)大用戶(hù)基礎(chǔ)，提升用戶(hù)體驗(yàn)，加強(qiáng)用戶(hù)粘性，為數(shù)千萬(wàn)用戶(hù)提供更多選擇及更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”魏建鵬表示說(shuō)。
2019年的51信用卡，我們拭目以待。
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