金融科技，開啟后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的想象

文/孟永輝

時(shí)至今日，但凡是進(jìn)入到任何一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，你都會(huì)有發(fā)現(xiàn)它們有相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品滿足你的需求。于是，在這家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，你也就完成了一個(gè)業(yè)務(wù)的閉環(huán)。

曾幾何時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融被看成是幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)玩家們的歸宿。但凡是成熟的互聯(lián)網(wǎng)玩家，但凡是那些曾經(jīng)在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的玩家，幾乎都毫不例外地將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了互聯(lián)網(wǎng)金融的身上。一時(shí)間，幾乎所有的耳熟能詳?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)玩家都在做互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)物種都將發(fā)展的終極目標(biāo)指向了互聯(lián)網(wǎng)金融。

于是，互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎成為了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的終極一環(huán)。

阿里有螞蟻科技，京東有京東科技，百度有度小滿，360有360數(shù)科……

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)玩家們最終都會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生或多或少地聯(lián)系，其中一個(gè)很重要的原因在于，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，僅僅只是它們收割流量的方式和方法而已，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)玩家們可以將流量聚攏到自身的平臺(tái)上和生態(tài)內(nèi)，除此之外，再無(wú)其他。深入分析這種現(xiàn)象背后的原因，不難發(fā)現(xiàn)，金融本身的「毛細(xì)血管」的功能和作用，在其中扮演了相當(dāng)重要的角色和作用。借助它，互聯(lián)網(wǎng)玩家們可以實(shí)現(xiàn)對(duì)流量的終極收割。

顯而易見的是，僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿，只會(huì)把它帶入到流量的死胡同里，只會(huì)在流量的機(jī)制下發(fā)展和運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)，依然是以流量為生命線的，等到流量的紅利不再，一切都將從頭開始。

然而，流量的規(guī)模效益與金融的風(fēng)險(xiǎn)控制之間是有著天然的矛盾的。于是，當(dāng)流量的無(wú)限擴(kuò)大與金融的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生矛盾，我們看到了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融怪現(xiàn)象的出現(xiàn)，我們看到了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的衍生和出現(xiàn)，我們看到了一個(gè)又一個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們的退場(chǎng)。

可以肯定的是，僅僅只是以流量的視角來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，是無(wú)論如何都無(wú)法將互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶入到長(zhǎng)久且持續(xù)的發(fā)展軌道里。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)被流量無(wú)限放大，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管便會(huì)來(lái)臨，于是，金融科技開始被推到了前臺(tái)，開始扮演起打開后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新想象空間的角色和作用。

不可否認(rèn)的是，金融科技的衍生和出現(xiàn)，在很大程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們?yōu)榱硕惚鼙O(jiān)管而尋找的一個(gè)避風(fēng)港和新外衣。然而，我們又不得不承認(rèn)的是，如果僅僅只是以此來(lái)定義金融科技，并繼續(xù)延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，是無(wú)論如何都無(wú)法將金融科技的發(fā)展帶入到屬于自身的發(fā)展軌道的，是無(wú)論如何都無(wú)法將互聯(lián)網(wǎng)玩家們帶入到新發(fā)展周期里的。

在這種情況下，金融科技是階段性的，周期性的，而非是長(zhǎng)期性的，持續(xù)性的。

跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，特別是流量的思維，以全新的視角來(lái)看待金融科技，來(lái)尋找金融科技的正確方式和方法，才能真正將金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段，乃至為互聯(lián)網(wǎng)玩家們的發(fā)展打開新的想象空間。

正是因?yàn)槿绱?，筆者認(rèn)為，所謂的金融科技，并非互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，更不是延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)模式的華麗外衣，而是打開后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展大門的鑰匙，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)玩家蝶變的催化劑。

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)的極致體現(xiàn)

如果僅僅只是將流量看成是互聯(lián)網(wǎng)的終極目的地，那么，這是極大地抹殺和限制互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和想象空間的。這是有如此多的互聯(lián)網(wǎng)玩家們之所以會(huì)陷入到流量的怪圈當(dāng)中的根本原因。事實(shí)上，流量，并非互聯(lián)網(wǎng)的終點(diǎn)，而是一個(gè)新開始。當(dāng)流量達(dá)到了極致，互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)化是必然的，也是順理成章的。

之所以會(huì)如此的判斷，其中一個(gè)很重要的原因在于，在現(xiàn)在的很多情況下，我們看待流量的時(shí)候，通常是將它看成是數(shù)據(jù)和數(shù)字的來(lái)源地。換句話說(shuō)，流量的背后投射出來(lái)的是數(shù)字和數(shù)據(jù)，而數(shù)字和數(shù)據(jù)，則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新能源和發(fā)動(dòng)機(jī)?？梢哉f(shuō)，數(shù)字和數(shù)據(jù)，是流量的再一次進(jìn)化。站在這個(gè)角度，我們現(xiàn)在所看到的流量平臺(tái)將不再是流量的聚集地，而是數(shù)字和數(shù)據(jù)的承載器。如何將自身平臺(tái)上的數(shù)字和數(shù)據(jù)進(jìn)行再開發(fā)和再利用，成為每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)玩家們開啟新發(fā)展的關(guān)鍵。

而，如果我們要尋找對(duì)平臺(tái)的數(shù)字和數(shù)據(jù)進(jìn)行再開發(fā)和再利用的起點(diǎn)的話，金融科技，無(wú)疑是最不可被忽視的那一個(gè)。原因在于，在很多情況下，數(shù)字和數(shù)據(jù)扮演的是，金融和科技兩種元素的共性的角色。無(wú)論是金融，還是科技，它們的終極形態(tài)，其實(shí)都是數(shù)字和數(shù)據(jù)。

站在這個(gè)角度，如果我們對(duì)金融科技進(jìn)行一個(gè)總結(jié)的話，在很多情況下，它所表現(xiàn)出來(lái)的是數(shù)字和數(shù)據(jù)的升級(jí)與再造的角色。

無(wú)論是站在金融和科技共性的角度，還是站在金融與科技深度融合的角度，數(shù)字和數(shù)據(jù)都是金融科技的必然表現(xiàn)形式，都是互聯(lián)網(wǎng)遺產(chǎn)的極致體現(xiàn)。可以說(shuō)，金融科技，打開了后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的突破口。透過(guò)它，我們能夠看到后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的波云詭譎的壯麗圖景。

金融科技是數(shù)字化的前哨

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕，我們看到的是，越來(lái)越多的人開始提及數(shù)字經(jīng)濟(jì)，開始提及數(shù)字時(shí)代。事實(shí)上，如果我們對(duì)后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)行一次總結(jié)的話，數(shù)字化，無(wú)疑是理所當(dāng)然的主角。可以說(shuō)，后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，就是一個(gè)以數(shù)字化為主導(dǎo)的時(shí)代。如何用數(shù)字化的手段影響和改造互聯(lián)網(wǎng)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，業(yè)已成為越來(lái)越多玩家們的新共識(shí)。

從互聯(lián)網(wǎng)化向數(shù)字化過(guò)渡，已然成為一種潮流和共識(shí)?？纯窗⒗锇桶蛯?duì)于「數(shù)字經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)體」的定義，看看京東有關(guān)數(shù)字科技的試水和探索，看看數(shù)字化在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新的發(fā)展和進(jìn)化過(guò)程當(dāng)中所扮演的重要角色和作用，我們就可以非常濃烈地感受到數(shù)字化浪潮的洶涌來(lái)襲。

如果我們?yōu)楹蠡ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代（數(shù)字化時(shí)代）找到一個(gè)前哨的話，金融科技，無(wú)疑是最當(dāng)仁不讓的那一個(gè)。借助金融科技這把鑰匙，我們可以找到虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的新方式，我們可以打開數(shù)字化時(shí)代的大門，我們可以找到用數(shù)字化的方式影響和改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的方式和方法。無(wú)論是以阿里、京東為代表的玩家基于金融科技對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度賦能，還是衍生于金融科技的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)結(jié)合的新模式，我們都可以找到一種完全有別于互聯(lián)網(wǎng)的新方式。

同互聯(lián)網(wǎng)式的以平臺(tái)和中心為主導(dǎo)的模式不同，金融科技達(dá)成的是一種去平臺(tái)化和去中心化的模式，同互聯(lián)網(wǎng)式的僅僅只是做撮合和中介來(lái)實(shí)現(xiàn)效率的提升不同，金融科技達(dá)成的是一種基于產(chǎn)業(yè)的升級(jí)衍生而來(lái)的實(shí)現(xiàn)效率提升的新方式，它讓產(chǎn)業(yè)供求兩端的效率提升的方式不再是簡(jiǎn)單意義上的撮合和中介，而是更多地基于供求兩端對(duì)接方式的升級(jí)和改造。

在這樣一種模式下，玩家們不再是一個(gè)站在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)對(duì)立面的存在，不再是一個(gè)游離于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之外的存在，而是一個(gè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合的存在。通過(guò)它，我們可以找到一種與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式完全不同的新模式。而這種模式，正是數(shù)字化時(shí)代主流的商業(yè)模式。以此為開端，數(shù)字化的大門將會(huì)打開，一幅遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要壯麗許多的新產(chǎn)業(yè)圖景將會(huì)呈現(xiàn)在我們面前。

金融科技是新產(chǎn)業(yè)的孵化器

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展史告訴我們，僅僅只是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行表層的修修補(bǔ)補(bǔ)，僅僅只是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單的升級(jí)與改造，并不能夠真正解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展的真正問(wèn)題?？纯椿ヂ?lián)網(wǎng)物種依然存在的困境和難題，看看互聯(lián)網(wǎng)玩家們依然面臨的發(fā)展困境，我們就可以非常明顯地感受到這一點(diǎn)。

欲要破解傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展難題，必然需要有新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生和出現(xiàn)。原因在于，從本質(zhì)上來(lái)看，新產(chǎn)業(yè)的困境在于供求的不對(duì)等，在供給側(cè)不發(fā)生改變的情況下，一切的供求對(duì)等，都僅僅只是建立在撮合和中介之上而已。

如果我們尋找后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新想象的話，新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生以及由新產(chǎn)業(yè)所衍生而來(lái)的新紅利，才是關(guān)鍵所在。

筆者認(rèn)為，金融科技之所以會(huì)扮演打開后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新想象的角色，其中一個(gè)很重要的原因在于，它更多地承擔(dān)的是新產(chǎn)業(yè)的孵化器的角色。

借助金融科技與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度且全面的融合，玩家們可以對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全方位的賦能和改造，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，它們不僅可以改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在元素，而且還可以改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程。當(dāng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在元素和運(yùn)作流程發(fā)生了改變，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將不再是我們所認(rèn)為的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而是開始發(fā)生了脫胎換骨的新變化，新的產(chǎn)業(yè)由此產(chǎn)生。之所以會(huì)有如此大的魔力，其中一個(gè)很重要的原因在于，無(wú)論是金融，還是科技，它們與產(chǎn)業(yè)建立的聯(lián)系都是全方位的，全流程的。

站在這樣一個(gè)角度，如果我們對(duì)金融科技進(jìn)行一次總結(jié)的話，它更多地承擔(dān)的是，新產(chǎn)業(yè)的孵化器的角色。對(duì)于后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)講，其實(shí)它的更大的價(jià)值和意義，它的更多的想象空間，就在于它能夠有新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技更多地扮演的是催化劑的角色。正是有了金融科技的前期催化和孵化，新產(chǎn)業(yè)的胚胎才得以產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化才有了實(shí)現(xiàn)本質(zhì)性突破的可能性。在這一點(diǎn)上，金融科技與后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生了橋接。從這個(gè)邏輯來(lái)看，金融科技，同樣打開了后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的想象。

結(jié)語(yǔ)

僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是互聯(lián)網(wǎng)玩家們的終極歸宿，并不能夠真正從根本上打開互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新想象空間。說(shuō)到底，這依然是流量的買賣，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)走入發(fā)展的死胡同的根本原因。從某種意義上來(lái)講，金融科技，才是打開后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新大門的鑰匙。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，并且找到金融科技新發(fā)展的底層邏輯，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正將金融科技帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專家，知名KOL。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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