資產(chǎn)規(guī)模3年從214億縮至40億 北銀消金一手好牌何以打爛？

作者：松雒

編輯：葉枚

審校：一條輝

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

中國(guó)正在積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，消費(fèi)金融進(jìn)入了黃金發(fā)展時(shí)代。令人唏噓的是，作為首家消費(fèi)金融公司的北銀消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“北銀消金”），在消費(fèi)金融公司崛起時(shí)代竟感到一絲落寞。一手好牌變爛牌

北銀消金成立于2010年，注冊(cè)資本8.5億元，是第一批獲批籌建的4家消費(fèi)金融公司之一，前三大股東為北京銀行、桑坦德消費(fèi)金融、利時(shí)集團(tuán)股份有限公司，其余股東中還有萬(wàn)達(dá)集團(tuán)、聯(lián)想控股等知名企業(yè)。

北銀消金剛成立的兩年內(nèi)持續(xù)虧損，但是自2013年起實(shí)現(xiàn)連續(xù)3年盈利，尤其在2015年公司凈利潤(rùn)和資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到頂峰。據(jù)北京銀行2015年的年報(bào)顯示，北銀消金期末賬面價(jià)值為7.95億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為0.40億元；實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額為214.2億元。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的資產(chǎn)總額637.95億元，以此計(jì)算，北銀消金約占消費(fèi)金融規(guī)模的三分之一。

北銀消金作為行業(yè)的先行者占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，可謂手握一手好牌。好景不長(zhǎng)，這副好牌卻變成了爛牌。

轉(zhuǎn)折發(fā)生在2016年，北銀消金虧損了13.94億元。

2017年消費(fèi)紅利釋放，消費(fèi)金融行業(yè)更是迎來(lái)業(yè)績(jī)爆發(fā)，北銀消金卻持續(xù)掉隊(duì)了。無(wú)論是最初成立的幾家老牌機(jī)構(gòu)，還是后起之秀，在2017年都紛紛實(shí)現(xiàn)大幅盈利，光環(huán)北銀消金確是個(gè)例外，實(shí)現(xiàn)虧損0.79億元。

直到2018年，北銀消金才扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.35億元，但資產(chǎn)規(guī)?？s水至39.55億元。3年時(shí)間內(nèi)，北銀消金資產(chǎn)規(guī)模從214億元變?yōu)椴蛔?0億元，縮水了81.5%。

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截至2018年末消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)百億元的共6家，分別為捷信、招聯(lián)、馬上、中銀、中郵、興業(yè)消費(fèi)金融，總資產(chǎn)分別有991億元、747億元、403億元、242億元、237億元、223億元，北銀消金早已被招聯(lián)、捷信、馬上等消金公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。

合不攏的風(fēng)控缺口

作為先行者，北銀消金為什么會(huì)成為消金時(shí)代的落寞者？

北銀消金向GPLP犀牛財(cái)經(jīng)表示，在發(fā)展初期，在無(wú)案例可尋、無(wú)經(jīng)驗(yàn)可鑒的背景下，北銀消金在全新的消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷嘗試摸索，經(jīng)歷了挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，并逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，形成“合規(guī)與發(fā)展并重”的發(fā)展理念。

北銀消金早期在無(wú)經(jīng)驗(yàn)的情況下強(qiáng)勢(shì)崛起，被市場(chǎng)“教訓(xùn)”之后，才形成了“合規(guī)與發(fā)展并重”。

合規(guī)二字“說(shuō)來(lái)容易做卻難”。2015年11月，北銀消金因變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款、貸款管理存在嚴(yán)重問(wèn)題、挪用部分個(gè)人消費(fèi)資金、上調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí)等問(wèn)題，被北京銀監(jiān)局被處以150萬(wàn)元罰款，為當(dāng)年消費(fèi)金融的最高額度罰款。

北銀消金在2016年共計(jì)虧損了13.94億元，也為大股東北京銀行帶來(lái)4.76億元的虧損，北銀消金稱(chēng)貸款管存問(wèn)題被罰所致。

受到處罰后的北銀消金貌似沒(méi)有“吃一塹長(zhǎng)一智”。2017年9月北京銀監(jiān)局再次對(duì)北銀消金發(fā)布了消費(fèi)金融行業(yè)最嚴(yán)罰單。此次罰款違反的法律法規(guī)的事實(shí)有：貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、超出經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開(kāi)展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等。

違法的后果很?chē)?yán)重。此次“罰單”涉及公司和個(gè)人，開(kāi)出總計(jì)達(dá)970萬(wàn)元的罰款。北銀消金的總經(jīng)理、兩名副總經(jīng)理及一名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均被處罰，其中兩人被禁業(yè)。

在“三個(gè)并重”中轉(zhuǎn)型

北銀消金頂著的“首家消費(fèi)金融公司”的光環(huán)，也曾一家獨(dú)大過(guò)，經(jīng)歷市場(chǎng)的考驗(yàn)后，現(xiàn)如今早已跌落，這令人唏噓。3年時(shí)間，讓北銀消金明白了合規(guī)和風(fēng)控的重要性。

連續(xù)接到監(jiān)管罰單，對(duì)北銀消金的觸動(dòng)非常大，開(kāi)始進(jìn)行整改，北銀消金稱(chēng)，針對(duì)后續(xù)發(fā)展提出“三個(gè)并重”即——合規(guī)與發(fā)展并重、“線上”與“線下”并重、短期與中長(zhǎng)期并重的發(fā)展策略，明確未來(lái)發(fā)展思路，在快速的市場(chǎng)變化中保持定力，確保在合規(guī)的軌道上開(kāi)展業(yè)務(wù)。

雖然制定了“線上與線下發(fā)展并重”的策略，但北銀消金的線上業(yè)務(wù)仍然占據(jù)了較大的比例。根據(jù)北銀消金向GPLP犀牛財(cái)經(jīng)提供的數(shù)據(jù)，北銀消金“線上”獲客能力提升，無(wú)紙化業(yè)務(wù)比重超99%。截至2018年末，“線上”貸款戶(hù)均金額3000元，呈現(xiàn)消費(fèi)貸款“小額、分散”的特點(diǎn)。

在“合規(guī)與發(fā)展并重”方面，北銀消金稱(chēng)，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及存續(xù)期管理，逐步建立貸前、貸中、貸后三位一體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌的商業(yè)模式，通過(guò)有效管理降低業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)及智能化技術(shù)應(yīng)用，北銀消金開(kāi)啟轉(zhuǎn)型步伐，探索消費(fèi)金融服務(wù)新模式，如與頭部?jī)?yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展合作，通過(guò)金融科技賦能，遵循“小額分散”原則，為客戶(hù)提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

北銀消金表示，將堅(jiān)守“合規(guī)、穩(wěn)健”的發(fā)展原則，持續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)控及科技兩大核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，不斷筑牢發(fā)展根基。

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