近年來多家銀行在向零售業(yè)務轉型,推行“大零售”策略,而在近年宏觀經濟承壓環(huán)境下,零售業(yè)務增速也表現搶眼。但年初的新冠肺炎疫情,毫無疑問為零售業(yè)務蒙上了一層陰影。此外,隨著宏觀經濟環(huán)境下行,信用卡、消費貸的不良率和逾期率,出現上行趨勢。
數據來源:各銀行財報,融360|簡普科技大數據研究院整理
根據融360|簡普科技大數據研究院之前對銀行各類業(yè)務比例的分析,國有銀行在發(fā)展零售金融業(yè)務時,個人住房按揭貸款是其零售貸款的絕對主力,在零售貸款投向中的占比都在60%以上,第二高的為信用卡業(yè)務。雖然近年來消費貸成為多家銀行著力發(fā)展的零售貸款產品,市場競爭也比較激烈,但與按揭貸款和信用卡貸款相比,消費貸在獲客、風控和用戶體驗等多方面存在制約,規(guī)模仍然相對較小,2019年的財報對此有清晰反映。
融360|簡普科技分析報告 消費貸占比略微下滑,仍有較大發(fā)展空間
與規(guī)模一樣,郵儲銀行的消費貸占比也排名首位,截至2019年底,其消費貸款余額占個人貸款總額的比例為11.54%;農行、工行和建行的消費貸占比均在3%左右;交行“除按揭、信用卡及個人經營貸款之外的所有其他個人貸款”占個人貸款總額的比例為5.49%,惠民貸作為其主要消費貸產品,信貸余額占個貸比例僅有0.76%。
融360|簡普科技分析報告 消費貸占比略微下滑,仍有較大發(fā)展空間
從2018、2019年的消費貸占比來看,所有國有行相比上年同期均略有下降。根據各行零售貸款的具體投向情況看,交行和工行投向個人經營貸款的額度比例顯著增加,農行和郵儲則選擇將更多的零售貸款額度投向個人住房貸款和信用卡領域。
從未來發(fā)展和全球趨勢來看,零售類業(yè)務還是銀行業(yè)長遠的發(fā)展方向,尤其是在我國人均GDP突破一萬美元后,消費類業(yè)務還有很大發(fā)展空間和潛力。
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