國美金融肖勇：依托大數(shù)據(jù)風控能力，紓困小微企業(yè)信用難題

6月26日，由中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國證券投資基金業(yè)協(xié)會共同主辦的第七屆中國中小企業(yè)投融資交易會暨金融服務(wù)民營企業(yè)成果交流展在北京國家會議中心開幕。同期2019“小企業(yè)大夢想”高峰論壇暨金融服務(wù)中小企業(yè)大會于當日舉辦。第十二屆全國政協(xié)副主席，中華全國工商業(yè)聯(lián)合會原主席王欽敏;工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長王江平;中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆等出席會議并發(fā)表講話。

國美金融風險管理中心負責人兼供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理肖勇受邀出席大會，并與現(xiàn)場各界人士圍繞“如何打通金融服務(wù)中小微企業(yè)的‘最后一公里’”話題展開深入探討。

“以信用貸為主，服務(wù)有資金需求的小微企業(yè)”

數(shù)據(jù)顯示，中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占GDP的比例約60%、納稅占稅收總額的比例約50%。截至2018年末，我國小微企業(yè)法人貸款余額26萬億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%。對比我國小微企業(yè)對整體經(jīng)濟的貢獻情況，金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資的支持力度有較大差距。

“國美金融以產(chǎn)業(yè)金融為主，在供應(yīng)鏈金融、基金代銷、保險經(jīng)紀、消費金融等多業(yè)務(wù)布局，自身有著較為健全的體系”，肖勇說道。2015年6月，國美金融以供應(yīng)鏈金融作為最早的發(fā)力點。依托國美強大的生態(tài)圈，國美金融旗下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)類型涵蓋了商業(yè)保理、融資租賃、信用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、倉單融資等，根據(jù)業(yè)務(wù)類型衍生出三大類產(chǎn)品模型，即賬云貸、貨云貸及信云貸。

“國美金融在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之初，以保理業(yè)務(wù)為主，目前，國美金融更多是依托大數(shù)據(jù)風控能力，通過主動授信的信用貸，服務(wù)有資金需求的小微企業(yè)”，肖勇說道。

小微企業(yè)融資需求具有“短、小、頻、急”的特點。有行業(yè)報告曾指出，2016年我國不同規(guī)模的企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)具有明顯差異，中小微企業(yè)的抵押貸款比例要明顯高于大型企業(yè)。而現(xiàn)實的情況是，中小企業(yè)本就缺乏固定資產(chǎn)做抵押，但銀行貸款卻更傾向于向小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款。其背后深層次的原因在于風險評估是按照主體信用來進行的。

“相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，國美金融的優(yōu)勢是有著自身的閉合生態(tài)圈”，肖勇說道。國美金融依托零售業(yè)巨頭國美深耕零售領(lǐng)域30余年,服務(wù)了1.8個億會員，合作供應(yīng)商1萬多家;2016年8月,國美金融還全面接入人行征信系統(tǒng);接入獨立數(shù)據(jù)源40多家。

基于大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，國美金融供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)采用流程全線上操作，與核心企業(yè)實現(xiàn)系統(tǒng)對接，做到銷售、應(yīng)付、庫存、合同等經(jīng)營性數(shù)據(jù)在平臺上實時推送，對于鏈上中小企業(yè)的經(jīng)營狀況有了充分了解，國美金融便可以做到主動分析、主動授信，很好地解決小微企業(yè)因抵押物、信用不足等難以獲得資金的困境。

例如，國美金融在服務(wù)物流企業(yè)時，與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)實現(xiàn)對接，在確認物流企業(yè)妥投后，國美金融便可對物流企業(yè)開展保理和授信業(yè)務(wù)，提高物流企業(yè)的資金效率。

據(jù)了解，截至2018年6月，國美金融供應(yīng)鏈金融已為近5000個中小微企業(yè)提供企業(yè)融資服務(wù)，而在國美金融的風控評分卡中的A級企業(yè)用戶，并非完全為大體量機構(gòu)，更多為中小微企業(yè)。

服務(wù)中小微的類金融機構(gòu)，未來發(fā)展亟待解決的三大核心

對于行業(yè)未來發(fā)展，肖勇認為有三大核心亟待解決。第一，幾乎沒有不缺錢的小微企業(yè)，而在實踐中，對金融科技企業(yè)來講，真正的風控能力在于如何判別哪些小微企業(yè)具備還款能力，降低風險杜絕欺詐。

第二，從實際操作上來講，金融科技企業(yè)在融資方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、信托合作以及通過ABS融資等具體細節(jié)中，仍需監(jiān)管政策的進一步支持。

第三，亟需宏觀政策對服務(wù)中小微的類金融機構(gòu)給予支持。比如，在核銷政策上，作為非傳統(tǒng)金融企業(yè)，保理、小貸和租賃公司等機構(gòu)不能享受稅前核銷不良資產(chǎn)的金融企業(yè)財稅政策，不利于服務(wù)中小微的類金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)了解，在緊密圍繞“家·生活”的集團核心戰(zhàn)略下，2018年國美金融實現(xiàn)全年交易額突破1980億元，同比增長97%;截至2018年底，國美金融的注冊用戶數(shù)達到1400萬，同比增長40%，實現(xiàn)從“讓金融溫暖生活的每一個角落”到“家金融”戰(zhàn)略發(fā)展。

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