有了它！美團點評互聯(lián)網下半場成全產業(yè)服務平臺

原創(chuàng)作者莊帥：百聯(lián)咨詢創(chuàng)始人、商性書院院長

9月底美團點評收購第三方支付平臺——錢袋寶之后，我寫了一篇分析文章《美團點評為什么要收購錢袋寶？》，隨后王興在11月的互聯(lián)網大會提出互聯(lián)網下半場和上半場的不同及對應的產業(yè)升級，根據他的言論我也針對互聯(lián)網下半場做了一些總結。

最近獲悉美團點評又再次獲得小貸和銀行雙牌照，覺得很有必要借助美團點評這個案例梳理什么是“產業(yè)服務”和“產業(yè)升級”。

在中國，產業(yè)的劃分是：第一產業(yè)為農業(yè)，包括農、林、牧、漁各業(yè)；第二產業(yè)為工業(yè)，包括采掘、制造、自來水、電力、蒸汽、熱水、煤氣和建筑各業(yè)；第三產業(yè)為流通和服務兩部分。從這里來看，我之前供職的沃爾瑪（中國）和王府井百貨都屬于第三產業(yè)，互聯(lián)網如果作為行業(yè)的話，也歸類于第三產業(yè)。無論是從流通還是服務抑或是互聯(lián)網，美團點評都處于第三產業(yè)。

從2C到2B的產業(yè)服務，運營、營銷、供應鏈和金融都是不可或缺的

美團點評最早是從互聯(lián)網誕生的商業(yè)模式切入，向C端用戶（也就是普通消費者）提供來自B端（也就是商家）相應的服務。隨著平臺的不斷發(fā)展，除了通過平臺對接商家和用戶之外，平臺本身不僅被要求提供更多針對生活服務行業(yè)在運營和營銷的服務，市場需求本身也發(fā)生巨大變化，需要美團點評站在產業(yè)服務的高度思考如何為整個生活服務行業(yè)提供更完整全面的服務。

這個過程有自身內在發(fā)展的推動力，也有來自商家以及用戶的推動力，隨著產業(yè)服務的不斷增加和升級，美團點評門檻得以不斷建立。我總結了美團點評發(fā)展的三個階段，對于任何企業(yè)都有一定的借鑒作用：

第一階段主要是提供以運營及營銷為主的服務，把生活服務類商家好的商品和服務以互聯(lián)網的方式提供給消費者；

第二階段則強化不同細分行業(yè)的商家的平臺上的管理和商家內部的系統(tǒng)化管理，同時增加了美團外賣這樣的物流配送的供應鏈服務；

第三階段在獲得國家認可的支付牌照和小貸、銀行牌照之后，逐步向平臺內的消費者提供更為便利和綜合服務更強的自有支付和消費信貸等，向平臺內的商家提供金融服務的支持，包括小額貸款、企業(yè)理財?shù)取?/p>

產業(yè)金融服務是美團點評發(fā)展戰(zhàn)略下的產物

我在沃爾瑪（中國）總部任職的時候，了解了美國沃爾瑪及世界零售業(yè)發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)金融服務幾乎是每個世界500強企業(yè)的必經之路，只是走的路徑不同，這取決于不同國家對金融的開放程度和法律法規(guī)。

中國的金融行業(yè)是逐步開放的思路，并且堅持走自己的特色道路。在這樣的大背景下，開始通過互聯(lián)網零售平臺來逐步開放金融行業(yè)，發(fā)放第三方支付牌照。

只是在我看來，2014年至2016年開放得有點過，特別是像P2P這類完全從互聯(lián)網發(fā)展起來的金融平臺，國家很難對這類金融服務平臺進行有效的管理，導致問題頻出。

正確的思路還是要回歸到產業(yè)金融服務，也就是像京東+金融、阿里+金融等這樣的零售業(yè)平臺上來，當然一些大型的有強大管理能力的上市互聯(lián)網公司及金融公司可以繼續(xù)開放發(fā)放牌照，或成為傳統(tǒng)金融機構的服務平臺或成為新興的金融機構。

美團點評獲得的小貸及銀行雙牌照也屬于這類產業(yè)金融服務，同時也是美團點評發(fā)展戰(zhàn)略下的產物，是服務于主營業(yè)務的金融服務。

中國大部分的小微企業(yè)集中在第三產業(yè)，也就是前面提到的流通和服務業(yè)，像餐飲、娛樂、醫(yī)療健康、景區(qū)等。這些小微企業(yè)在現(xiàn)有的金融體系下，想要獲得融資貸款獲得進一步的發(fā)展難度是非常大的，哪怕不用再請客送禮也根本無法應對來自傳統(tǒng)金融機構和大型互聯(lián)網金融平臺的審批機制和流程，畢竟這些小微企業(yè)的經營狀況他們獲得更多的數(shù)據成本高難度大。

生活服務類小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團點評平臺將贏來新發(fā)展

既然美團點評的小貸業(yè)務被定義為產業(yè)金融服務，那么針對平臺內的商家提供相應的金融服務就成為了核心業(yè)務，這和京東向平臺內的商家提供金融服務是如出一轍的。

為什么說生活服務類小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團點評平臺將贏來新發(fā)展？這是因為在美團點評和京東這樣的電商平臺提供的產業(yè)金融服務有三大優(yōu)勢：

一、審批流程更簡潔高效

作為以交易為核心的電商平臺，商家在該平臺的交易金額、用戶評價、服務能力及水平、管理能力、系統(tǒng)對接等均有對應的數(shù)據指標，美團點評根據這些數(shù)據指標就可以很快對申請貸款的企業(yè)進行快速審批，借助強大的互聯(lián)網技術以及之前商家入駐和經營的資料，商家甚至不用再過多操作就可以獲得貸款。

商家還可以在貸款前了解自己能夠通過美團點評獲得多少額度等等，這些金融服務在京東這樣的電商平臺已經非常完整，美團點評作為第一個能夠提供產業(yè)金融服務的生活服務類電商平臺，在借鑒實物類電商平臺金融服務的基礎上，可以有更多創(chuàng)新和優(yōu)化。

二、融資貸款成本更低

作為以互聯(lián)網技術驅動的電商平臺，美團點評在運營成本上可以做到全行業(yè)水平最低，那么在提供金融服務時自然也是成本最低效率最高。加上美團點評逐步實現(xiàn)的盈利多元化，美團點評在金融服務的盈利要求并不像傳統(tǒng)金融機構和大型互聯(lián)網金融平臺那么高，所以給平臺內的商家以更低的成本提供金融服務，使商家融資貸款成本更低。

三、綜合性服務

在這個錢很多融資越來越容易的時代，無論是個人還是企業(yè)，獲得融資和貸款的幾率都會大很多，可是相應的服務卻不見得同步增加。畢竟許多的金融機構和互聯(lián)網金融平臺并不懂企業(yè)具體的業(yè)務，對提供貸款的企業(yè)所處的行業(yè)更是一知半解，以及沒有行業(yè)交易平臺，想提供更多整合服務顯得力不從心。

像美團點評、京東這樣的行業(yè)綜合性電商平臺，在提供金融服務時可以從產業(yè)的角度提供綜合性服務。除了給錢之外，還能提供從運營、營銷到供應鏈完整的行業(yè)服務，畢竟有著成熟的交易平臺提供數(shù)據支持以及累積的經驗。

例如美團點評旗下核心O2O廣告系統(tǒng)推廣通的新產品——“拉客寶”就可以根據用戶位置，在特定距離范圍內，向特定目標人群，主動發(fā)送門店、團購、活動等信息。另外商家在平臺的運營數(shù)據和用戶的數(shù)據結合后，還可以提供選址、POS系統(tǒng)等針對生活服務類商家的綜合性服務。

美團點評在產業(yè)金融服務的這三大優(yōu)勢，使我們更堅定產業(yè)金融服務才是金融創(chuàng)新的核心！

美團點評與京東金融成為騰訊金融強大的雙翼

美團點評在收購第三方支付錢袋寶之后的最新消息是12月底，美團點評和騰訊宣布進一步合作，微信二級菜單“錢包”頁面中開辟“美團外賣”入口，與此前接入的大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行等入口同級，即日起微信用戶可直接在微信錢包中點外賣。

有人覺得這個合作讓美團點評花13億獲得的金融牌照白花了，我不太贊同。

首先，前面的分析和總結已經非常清楚，美團點評和京東這種交易型的電商平臺，最終提供的是產業(yè)性的金融服務，無論是2C（個人）還是2B（商家），都是以產業(yè)為依托提供金融服務的。

而騰訊金融作為基于社交平臺提供的金融服務是屬于所有人和所有行業(yè)的，這也解釋了為什么如此強大的騰訊要入股同樣強大的京東、美團點評、58同城、滴滴等平臺，因為這些平臺服務的個人和商家都是交易型的商業(yè)模式，服務能力更強更深。

騰訊是在廣度上延展從而服務所有個人和商家，京東和美團點評則在行業(yè)上縱深服務特定行業(yè)的個人和商家。不僅沒有沖突，反而形成和強有力的互補關系。

其次，騰訊屬于強用戶弱商家的平臺。由于社交基因的緣故，騰訊所有產品的用戶粘性和活躍度都非常高。也因為這個基因，使得騰訊在商家服務方面變得較弱，騰訊很清楚自身的特點，于是在這幾年入股商家服務能力強的平臺，像美團點評和京東、滴滴、58同城都是這樣的強商家平臺，最終形成強用戶強商家的結合，既獨立又整體。

最后，騰訊金融已經成為大型互聯(lián)網金融平臺，除了自有的微信支付和騰訊微眾銀行之外，傳統(tǒng)銀行、基金和保險公司的產品也不斷進入騰訊的金融平臺。雖然京東和美團點評在獲得多個金融牌照之后同樣可以這樣做，但目前看來他們仍然以服務自身平臺內商家的金融服務需求為主。

這樣分析之后會發(fā)現(xiàn)美團點評和京東金融將成為騰訊金融強大的雙翼，共同助力第三產業(yè)的發(fā)展和升級！

美團點評金融存在的挑戰(zhàn)

優(yōu)勢和發(fā)展前景分析和總結了這么多，最后讓我們來正視美團點評在擁有三大金融牌照可能存在哪些挑戰(zhàn)？

一、風控挑戰(zhàn)

一說到金融一般第一時間都會想到這個挑戰(zhàn)，不過熟悉互聯(lián)網平臺的應該知道這個問題對于像美團點評這樣交易額近萬億的平臺來說，在短期內是可以很快補齊的。加上后面還有兩位老大哥——京東和騰訊在支持。這個問題解決起來并不難，而且對于一直使用美團點評系統(tǒng)的商家來說，選擇優(yōu)質的經營能力強、品牌性強且數(shù)據好的商家進行試點，獲得經驗和優(yōu)化之后，再全面開放也是一個解決這個問題的好辦法。

二、人才挑戰(zhàn)

這個難點在前幾年可能還要擔心，隨著中國金融創(chuàng)新的加快和開放，金融人才的流動性比前幾年快很多，而且互聯(lián)網企業(yè)的文化和傳統(tǒng)金融機構相比有其優(yōu)越的一面，并且有著更廣闊的發(fā)展空間。不管是年輕人還是資歷經驗豐富的金融人才，還是非常愿意到美團點評這樣的電商平臺開展具有創(chuàng)新性的金融業(yè)務，加上互聯(lián)網的從業(yè)人員學習能力都很強，從熟悉的業(yè)務轉向創(chuàng)新的金融領域也能夠逐漸獨擋一面。

這也是為什么阿里金融、騰訊金融、京東金融等等互聯(lián)網及電商平臺的金融業(yè)務很少提及缺少人才一說，而且他們的金融平臺許多中高層就是原來負責商家、技術、產品和營銷的內部人員。

無論如何，美團點評獲得第三方支付牌照、小貸及銀行牌照，對于個人和商家及整個產業(yè)來說，都是具有里程碑意義的事件，我個人表示這將推動中國生活服務行業(yè)的優(yōu)化和升級，實現(xiàn)了第一階段美團點評上線促進生活服務行業(yè)的+互聯(lián)網和互聯(lián)網+，到第二階段美團外賣提高整個行業(yè)的服務效率、降低成本，跨越到第三階段的產業(yè)升級！接下來就讓我們一起來體驗美團點評在產業(yè)金融服務的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展吧。

近4000字的文章基本上把產業(yè)服務分析了個大概，美團點評作為一個典型案例具有代表性，如果大家還有什么問題和想了解的歡迎留言及加我個人微信：zhuangshuaidu交流。

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