距離2018年的“雙11”，還有80天的時間，但備戰(zhàn)年度狂歡的號角，早早被吹響。

最明顯，路邊淘寶天貓網拍模特試穿的衣服，都已經換成了秋冬裝。

回看2017的數據，天貓“雙11”成交額1682億，全天支付總筆數達到14.8億，全天菜鳥物流訂單達8.12億，交易覆蓋全球225個國家和地區(qū)，而全網總銷售額達2539.7億元。

從2009年的“雙11”的第一次問世，到今年已經走入第十年。

2017年雙11交易量1682億

十年過去，除了肉眼可見的電商狂歡，“雙11”究竟變了多少？

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消費者的狂歡，商家的無奈

“雙11”儼然已經成為消費者的狂歡日，大家習慣了從10月，甚至更早的8、9月就開始抑制消費，等待那天的到來。

但對商家來說，卻不一定真的能笑得開心。

一來，競爭激烈，商家不僅要想盡法子做好營銷和策劃，還得砸下大筆預算做好市場和推廣。

二來，大多非核心企業(yè)無法向銀行貸款，還有中小微企業(yè)融資難、融資貴甚至出現惡化狀況。但是內部的人員工資，外部的廣告、供應鏈、生產、物流，都需要真金白銀的現錢兌付。即便有賬期，也不會太久。

當然，這可能還不是要命的問題，對于品牌方來說，每年的庫存、尾單，同樣讓他們頭疼。

被譽為21世紀“新商業(yè)文明的崛起”的中國電商，逐漸走過屬于自己的黃金時代，流量紅利逐漸小時，技術的競爭便日漸明顯。

網商銀行提供過資金支持的景德鎮(zhèn)陶藝品牌淘寶賣家

同時，線上線下的不斷融合，讓新零售不斷走到臺前。但線上線下數據存在差異，如何打通、如何使用，短時間內，這些問題都無法有效解決。

“從最早的支付到全方位金融服務、到集合大家一起去提供金融服務。其實這個轉變過程，就是阿里生態(tài)和螞蟻生態(tài)，我覺得是一個自己發(fā)育和成長的過程?！本W商銀行行長黃浩在采訪中表示。

電商和新零售，改變了傳統的流通與供銷模式，也改變了原有的商業(yè)生態(tài)、消費習慣、交付場景和物流模式。但金融機構的處理方式依然傳統，核心企業(yè)依然是他們追著、捧著的香餑餑，中小微企業(yè)的日子，也如前文所說，依然更加難過。

網商銀行專注服務供應鏈的長尾小企業(yè)

國家也出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的措施，包括定向降準。

實際上，銀行和金融并不是缺錢，他們缺少的是，能夠將消費者行為習慣、品牌銷售情況、商品物流及支付等各個維度的數據綜合起來的科技服務商，他們需要一個深度的合作伙伴，共同把資金放給中小微企業(yè)。

例如，天貓品牌商Amii，自去年起拓展新零售布局，需要千萬級的大額資金。網商銀行了解Amii的需求后，將其推薦給廣州銀行。廣州銀行通過線下盡調，結合網商銀行線上風控，最終為Amii提供了1000萬貸款。今年雙11，這樣的服務還將覆蓋更多的品牌商家。

如果缺少了螞蟻金服和網商銀行的科技力量，在過去，這樣的業(yè)務是很難做成的。

Amii的商業(yè)案例

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借助金融科技，銀行不再束手無策

網商銀行和銀行的合作，主要有四種模式：

第一種，聯合貸款。比如說雙方銀行的獨立風控，根據天貓、淘寶數據進行分發(fā)，完成以后和金融機構按比例對網商進行貸款，網商銀行在最前端把場景和流量開放出來給銀行；

第二種，ABS資產包。當網商銀行根據平臺數據，形成了ABS信貸資產后，會放在金融同業(yè)市場上面，供銀行同業(yè)購買；

第三種，處理線上線下一體化的供應鏈需要，網商銀行會聯合其他銀行，一起合作品牌商、供應鏈金融中的某一環(huán)。比如某銀行和某品牌商已經在線下有一個很好的合作關系，同時線上流量部分服務不了，線下流量服務得比較費勁，那么網商銀行會和銀行一起，實現線上線下全鏈條的服務。

第四種，進口業(yè)務。網商銀行沒有離岸業(yè)務牌照，對外匯需要的客戶必須跟境外的供應商目前還沒有合作的能力，但是服務境內的金融業(yè)務，甚至倉儲業(yè)務。根據客戶的需求和資源，聯合有境外服務能力和牌照的銀行一起進行合作。

結合兩個月前網商銀行宣布的“凡星計劃”，希望未來3年與1000家金融機構一起，為3000萬小微經營者提供金融服務，今日網商銀行副行長金曉龍透露的，將有50家金融機構共同為雙11商家提供2000億的資金支持，就顯得并不那么意外了。

50家金融機構的2000億資金支持

此外，就供應鏈金融中預付、存貨、應收的三大類型，金曉龍也做了闡述：

第一預付類，對品牌商來說，已經實現了線上線下的打通，某個品牌的線下經銷商體系，可以根據線上的訂單，找到預付資金，而且這部分能力已經開放給線下的經銷商。

第二存貨融資類，除了跟菜鳥倉體系的存貨控貨支持計劃之外，會進一步讓所有的貨全部參加，包括保稅倉。但根據監(jiān)管要求，保稅倉所做的不是質押，但是會納入到信用體系計劃。

第三應收類，網商銀行會納入線下數據，不只是天貓的交易數據，也包括線下經銷商的應收應付款方式。除了服務天貓下游經銷商，也會向上游供應商支持，比如天貓體系內的大潤發(fā)或者歐尚。

整體來看，服務的供應鏈，一方面變得更長了，一方面變得更廣了。

“支撐的倉也會更加多?！苯饡札垙娬{。

三年過去，網商銀行的數據和服務政策又有哪些變化？

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體量穩(wěn)步增長，場景逐漸增多

就天貓?zhí)詫毶碳医y計的數據顯示，2015年支用客戶數102萬（使用了貸款服務的用戶），2016年為143萬，2017年為185萬；從2015年到2017年的雙11備戰(zhàn)期間，貸款支用客戶數以每年30%的增長率穩(wěn)步增長。

按照8月1日至11月30日（雙11資金備戰(zhàn)時間），網商銀行在2016年放款951億，2017年放款達1470億，2018年預計為2000億。

而今年的金融服務，還出現了新的特點：覆蓋更多小微企業(yè)，除虛擬產品商家外，九成以上的淘寶天貓商家，品牌商的線下智慧門店和產業(yè)鏈上下游長尾小企業(yè)都能獲得貸款額度；且小微企業(yè)有不同程度貸款提額和利率優(yōu)惠等福利。

今年雙11備戰(zhàn)期間，淘寶天貓商家還可以享受到特定產品最低8.5折的利率折扣。

鋅財經了解到，除了與網商銀行共同服務雙11商家外，不少金融機構還將以發(fā)行或購買雙11商家貸款為基礎資產的ABS形式，參與到雙11備戰(zhàn)中。

而供應鏈金融的行業(yè)合作中，汽車、快消、家電、美家等都逐步展開。以汽車金融為例，今年雙11網商銀行將發(fā)揮自身的風控技術、代收付能力，與光大銀行、興業(yè)銀行等金融機構合作共同為汽車融資租賃行業(yè)提供綜合金融服務。

結合新零售的汽車新金融

金曉龍表示，理論上，上述行業(yè)未來的體量，都會超過百億。

此外，在去年網商銀行小微企業(yè)平均貸款利率下降1個百分點的基礎上，今年預計還會再降低1個百分點貸款利率。

據悉，截至7月底，網商銀行合作的金融機構數達到330家。

此前對外宣傳未來1000家金融機構的合作，看起來指日可待。

十年過去了，電商的“雙11”被人們所習慣，而照目前的速度來看，可能用不了十年，金融科技的賦能和效率，也會同樣被人所適應。

網商銀行副行長 | 金曉龍

Q：合作模式有哪些不同？

A：我們過去的開放，主要是對接資本市場，類似ABS這種模式。

我不是把業(yè)務拽在自己的手里，而是利用金融機構的主體和規(guī)范的金融市場合資來共同服務小微企業(yè)，有直接融資、有間接融資，一起為小微企業(yè)服務，這個國家是非常提倡的，通過多層次資本市場支持小微金融。

慢慢地，我們的層次更多了，比如說聯合放款、聯合風控，還有相互推薦客戶，還有為他們提供技術的服務。

比如說我們?yōu)檎憬纳习偌倚≠J公司提供技術服務，使他們很快能夠實現“310”的服務能力。以前沒有辦法進行數據化在線的放款，而今天秒級的時間就能實現。

但是從量來看，今天才剛剛開始。

Q：線上線下如何實現聯動？

A：第一是金融機構之間有一個合作和默契，包括信用合作協議的確認；第二個可有雙重的風險判斷，一個客戶跟兩個金融機構合作，需要雙方對這個客戶同時認可，數據采信問題并不大，但在流程上少數會長一些。

此前，對外宣布的未來1000家金融機構的合作，看起正在穩(wěn)步推進。

我們會和線下機構一起，把流程打造得越來越順暢，讓確認時間越來越短。

文章 ∣ 啟明

責編 ∣ 海燕

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部分圖片來自網絡

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