解讀支付新規(guī)“十大戒律”

2017年12月25日，中國人民銀行為規(guī)范條碼支付業(yè)務，保護消費者合法權益，維護市場公平競爭環(huán)境，促進移動支付業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展，印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》的通知，銀發(fā)〔2017〕296號，對支付業(yè)務進行新規(guī)。條碼支付具有支付便捷、應用門檻低的優(yōu)勢，在推動普惠金融和優(yōu)化我國非現金支付環(huán)境建設方面能夠發(fā)揮積極作用，對創(chuàng)新支付的監(jiān)管，人民銀行一貫秉承“鼓勵創(chuàng)新，防范風險”并重的原則，筆者詳細為大家解讀新規(guī)的十大戒律和支付領域的發(fā)展趨勢。

戒律一，充分體現了統(tǒng)一監(jiān)管的思路，其覆蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲銀行、非銀行支付機構、銀聯(lián)、支付清算協(xié)會、網聯(lián)，將所有涉及支付的機構、協(xié)會、三方通通納入監(jiān)管體系，是金穩(wěn)會成立后在支付領域統(tǒng)一監(jiān)管的范例。

戒律二，網聯(lián)清算有限公司第一次正式出現在監(jiān)管體系內，所謂網聯(lián)，即網聯(lián)清算有限公司的簡稱，是由央行指導和推動，由中國支付清算協(xié)會（下稱“支付協(xié)會”）組織支付機構共同發(fā)起籌建的線上支付統(tǒng)一清算平臺，今年3月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布公告，網聯(lián)平臺啟動試運行！8月4日，中國人民銀行支付結算司發(fā)布《關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理的通知》銀支付[2017]209號文，文件明確要求，各銀行和非銀行(第三方)支付機構必須在2017年10月15日前完成接入網聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作，2018年6月30日前所有網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。網聯(lián)加入監(jiān)管體系，也充分體現監(jiān)管部門對網聯(lián)的重視，未來更多的監(jiān)管細則會通過網聯(lián)予以落實，這一次網聯(lián)真的來了。

戒律三，嚴格強調業(yè)務資質，將一切金融機構必須持牌的監(jiān)管原則貫徹到底，　以“中國經濟:推動高質量發(fā)展”為主題的“2017-2018中國經濟年會”12月24日在北京舉行。央行副行長易剛表示“要加強統(tǒng)一監(jiān)管，對功能相似的金融產品要按照統(tǒng)一規(guī)則進行監(jiān)管。要全面實施金融機構和業(yè)務的持牌經營，打擊無照經營，對超越范圍，違法違規(guī)經營活動要堅決打擊?！?/p>

12月9日，以“回歸本源，優(yōu)化結構，強化監(jiān)管，市場導向”主辦的“2017中國新金融高峰論壇”在北京舉行，全國人民代表大會財政經濟委員會副主任委員黃奇帆出席并演講。他表示，一切金融機構都必須持牌經營、必須是先證后照，不存在金融機構設立先照后證、事中事后監(jiān)管，就是事先準入門檻要高、要規(guī)范。一切無牌照機構今后從事業(yè)務將會被認定為違法甚至犯罪，監(jiān)管紅線不可逾越。

戒律四，穿透式監(jiān)管模式日趨完備，本次監(jiān)管細則中不僅僅對商戶實名制、商戶風險評級、交易風險監(jiān)測進行基本規(guī)定，而且對具體限額、風險防范能力等級明確規(guī)定，單日累計交易金融最低至500元，這是之前很難想象的穿透式監(jiān)管，充分體現了在大數據時代，在統(tǒng)一監(jiān)管的時代，風險防范穿透式監(jiān)管體現在每一個細節(jié)。

戒律五，高度強調風險控制及用戶安全，切實防范木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯(lián)網時代支付安全首次成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點，將保護消費者合法權益作為工作的重心。

第六，白名單制度的應用規(guī)范支付機構不得基于條碼技術從事或者變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務，是支付監(jiān)管領域第一次將白名單使用，6月15日，苗圩傳達了習近平總書記、李克強總理關于發(fā)展先進制造業(yè)、引導金融服務實體經濟的重要指示精神，積極發(fā)揮重點企業(yè)“白名單”作用、推動“產業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈”三鏈協(xié)同等工作，并研究促進產融合作的支持政策，把財政政策、產業(yè)政策和金融政策有機結合起來。

戒律七，將三反“反洗錢、反恐怖融資、反不當競爭”結合到支付領域，從源頭防范相關不法行為的發(fā)生。

戒律八，風險防范報告機制初步建立，銀行支付機構及其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風險事件時，應當于兩個工作日內向央行及其分支機構報告，以最快的速度將相關信息報告監(jiān)管部門，既體現了統(tǒng)一監(jiān)管的格局，也解決了監(jiān)管滯后的問題，更加適應互聯(lián)網模式的解決。

戒律九，對阿里、騰訊等支付巨頭影響深刻，日前，媒體報道稱，中國移動支付行業(yè)規(guī)模高達5.5萬億美元，騰訊在該市場的份額攀升到三分之一以上，支付寶的市場份額在去年年底下降到了50%左右，這兩家占據了整個中國支付市場的全部，支付服務屬于金融服務，與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關，支付安全關乎人民群眾財產安全和合法權益，穩(wěn)健經營關乎產業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務長遠發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額。

戒律十，其他第三方支付機構會出現大規(guī)模洗牌，生存空間越來越小，違規(guī)違法的行為將被嚴懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經走到了盡頭，不創(chuàng)新、不符合監(jiān)管定會無路可走。

支付新規(guī)的出臺，監(jiān)管機構施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會減少，監(jiān)管更加具有穿透力，可以說是中國監(jiān)管體系的革新，新的監(jiān)管時代已經到來，筆者認為，下一步創(chuàng)新數字貨幣會成為下一個監(jiān)管手段，監(jiān)管范圍會越來越廣，違反監(jiān)管法律，將無路可逃，no way to escape.“勝天半子”終究是個故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像人民的名義中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。

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