保險(xiǎn)科技：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)前沿

互聯(lián)網(wǎng)：助力中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，未來(lái)增長(zhǎng)空間廣闊。過(guò)去十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在普及度和精密度上突飛猛進(jìn)：年保費(fèi)規(guī)模從2006年的5600億元上升到2016年的3萬(wàn)億元，年均增幅達(dá)20%，保險(xiǎn)的密度及深度也從2006年的2.6%與430元/人，快速增長(zhǎng)至2016年的4.2%及2200元/人?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起恰逢其時(shí)，助力中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，其推動(dòng)力主要通過(guò)以下四方面體現(xiàn)：?一、提高信息的透明度。相比“看得見(jiàn)，摸得到”的快消品，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，一般消費(fèi)者不易理解，互聯(lián)網(wǎng)能幫助消費(fèi)者更好挑選險(xiǎn)種。?二、打造去中介化的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)平臺(tái)。線下代理人及中介模式依然是目前國(guó)際成熟市場(chǎng)的主流。然而，電商已成為其他行業(yè)的主流渠道，保險(xiǎn)的線上直銷(xiāo)也是發(fā)展勢(shì)頭喜人。中國(guó)市場(chǎng)較年輕，新平臺(tái)自然前景廣闊。?三、滿(mǎn)足更多新的需求。眾安等保險(xiǎn)科技企業(yè)充分發(fā)揮敏捷平臺(tái)、流量大的優(yōu)勢(shì)，推出了退貨險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足了更多新需求。?四、推進(jìn)更方便、更全面的服務(wù)模式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)鏈已開(kāi)始數(shù)字化，如移動(dòng)查勘、自助理賠等。物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)也拓展了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，從單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)型到“產(chǎn)品+服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)體驗(yàn)升級(jí)。?保險(xiǎn)科技：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)前沿?保險(xiǎn)科技（Insurtech）正在進(jìn)入高速發(fā)展階段（見(jiàn)下圖）。受行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)差異、監(jiān)管開(kāi)放程度及現(xiàn)有流程復(fù)雜度等因素的影響，不同行業(yè)數(shù)字化程度迥異，但均經(jīng)歷了初期起步、高速發(fā)展以及成熟分化這三個(gè)階段。傳媒、零售等行業(yè)走在了數(shù)字化的前沿，傳媒業(yè)甚至已進(jìn)入了成熟分化階段。數(shù)字浪潮下，不進(jìn)則退。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化雖剛起步，但正加速進(jìn)入高速發(fā)展期，預(yù)期亦會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似分化格局，現(xiàn)在“看風(fēng)駛船”，未來(lái)必將取勝。

繼媒體、零售消費(fèi)品及零售銀行之后，保險(xiǎn)科技將走向高速發(fā)展期?從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，一個(gè)新的保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中（見(jiàn)下圖），傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、初創(chuàng)保險(xiǎn)企業(yè)、非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，捕捉保險(xiǎn)科技發(fā)展機(jī)遇，共推行業(yè)發(fā)展。?新的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)逐步成形??中國(guó)保險(xiǎn)科技高速發(fā)展，但仍面臨相當(dāng)挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集、整合及應(yīng)用路徑規(guī)劃三方面。?首先，中國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)收集能力較薄弱，普遍缺乏全面的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，導(dǎo)致相當(dāng)一部分用戶(hù)接觸點(diǎn)的信息流失，如電話(huà)咨詢(xún)、訂單修改的信息未能及時(shí)記錄，線下紙質(zhì)信息未被錄入系統(tǒng)等。?其次，保險(xiǎn)公司用戶(hù)數(shù)據(jù)有待整合。從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、日常用戶(hù)信息維護(hù)到理賠，產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)均有用戶(hù)接觸點(diǎn)。這些環(huán)節(jié)往往由不同團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，相應(yīng)獲得的數(shù)據(jù)也掌握在不同人員手中。然而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍缺乏專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)整合團(tuán)隊(duì)，也沒(méi)有統(tǒng)一的系統(tǒng)來(lái)整合同一客戶(hù)在不同環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分散，不利于后續(xù)客戶(hù)洞見(jiàn)的識(shí)別與分析應(yīng)用。?再次，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)分析應(yīng)用路徑尚未清晰。通過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴以及移動(dòng)穿戴設(shè)備等增值服務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司收集了一定數(shù)量的用戶(hù)數(shù)據(jù)。但在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃上，許多公司尚未有成熟的思考，應(yīng)進(jìn)一步明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)定價(jià)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的數(shù)字路徑。例如，調(diào)研結(jié)果顯示，盡管車(chē)險(xiǎn)可利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)等多種渠道收集客戶(hù)行為信息，但尚鮮有產(chǎn)險(xiǎn)公司具備了基于汽車(chē)行駛距離和客戶(hù)駕駛行為進(jìn)行定價(jià)并提供服務(wù)的能力。?創(chuàng)新技術(shù)：推動(dòng)“普惠”保險(xiǎn)?隨著近年的科技進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)普及，保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)范圍和形式進(jìn)一步拓展，一時(shí)間，行業(yè)風(fēng)云際會(huì)，新產(chǎn)品如基于用戶(hù)的保險(xiǎn)(UserBasedInsurance)、微保險(xiǎn)等不斷涌現(xiàn)。健康管理、汽車(chē)安全監(jiān)測(cè)等延伸服務(wù)開(kāi)始風(fēng)行，新型保險(xiǎn)平臺(tái)、科技初創(chuàng)公司等新玩家也想要分保險(xiǎn)科技“一杯羹”，于是積極探索創(chuàng)新，力圖捕捉新機(jī)遇。我們預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)科技將會(huì)滲透得更快更深，有可能會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化。推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有八大核心科技：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)以及基因技術(shù)（見(jiàn)下圖）。?推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的八大科技?一、保險(xiǎn)科技塑造全球新業(yè)態(tài)?保險(xiǎn)科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：?1、表層渠道變革：包括網(wǎng)絡(luò)比價(jià)平臺(tái)、直銷(xiāo)網(wǎng)站、APP、跨渠道動(dòng)態(tài)營(yíng)銷(xiāo)等新式銷(xiāo)售與營(yíng)銷(xiāo)渠道涌現(xiàn)。?2、中層模式優(yōu)化：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和運(yùn)營(yíng)等模式升級(jí)，如基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的微保險(xiǎn)、基于用戶(hù)行為/用量的保險(xiǎn)，以及P2P保險(xiǎn)模式等。?3、基層架構(gòu)演變：用戶(hù)信息管理、征信體系等基礎(chǔ)架構(gòu)更加穩(wěn)固；區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用促進(jìn)了用戶(hù)賬戶(hù)的統(tǒng)一管理，使信息管理更安全可靠。?以下我們將介紹全球范圍內(nèi)八大科技的領(lǐng)先用例（見(jiàn)下圖）：?保險(xiǎn)科技應(yīng)用案例二、科技應(yīng)用助力中國(guó)“普惠”保險(xiǎn)?中國(guó)金融行業(yè)欣欣向榮，普惠金融是大勢(shì)所趨。2016年國(guó)務(wù)院發(fā)布《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強(qiáng)調(diào)通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高普惠金融的廣度和深度。?從廣度來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中在較富庶省份/地區(qū)。比如，北京、上海、江蘇及廣東（包括深圳）人口大約占全國(guó)17%，但壽險(xiǎn)保費(fèi)卻占全國(guó)三分之一。全民社會(huì)保障有待擴(kuò)展。?從深度來(lái)說(shuō)，中國(guó)總體人均保費(fèi)為2200元人民幣左右，明顯落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。根據(jù)瑞士再保的數(shù)據(jù)（按人民幣計(jì)），2015年美國(guó)的人均保費(fèi)達(dá)28000元，德國(guó)達(dá)17000元，日本達(dá)24000元?？梢?jiàn)保險(xiǎn)深度提升前景也很廣闊。?對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“普惠”需要從廣度上擴(kuò)大覆蓋人群，從深度上增加保障范圍，以及從質(zhì)量上提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用與創(chuàng)新在其中發(fā)揮重要作用。?下面我們會(huì)探討保險(xiǎn)科技推動(dòng)普惠發(fā)展的潛在抓手及其目前在中國(guó)的應(yīng)用狀況與發(fā)展機(jī)遇（見(jiàn)下圖）:?保險(xiǎn)科技是發(fā)展普惠保險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)引擎?捕捉機(jī)遇的行動(dòng)建議?保險(xiǎn)科技是重要的行業(yè)風(fēng)口。要把握這一機(jī)遇，傳統(tǒng)、新興保險(xiǎn)公司以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等參與者應(yīng)明確自身定位與優(yōu)勢(shì)、識(shí)別發(fā)展機(jī)遇、制定發(fā)展戰(zhàn)略并持續(xù)推進(jìn)以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。?一、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)企業(yè)：推進(jìn)數(shù)字化革新?傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略、文化、組織、能力四大關(guān)鍵領(lǐng)域提升數(shù)字化成熟度，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新布局（見(jiàn)下圖）。?保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略、文化、組織及能力四個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)二、新興數(shù)字化保險(xiǎn)企業(yè)：打造獨(dú)特互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式?新興數(shù)字化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握獨(dú)特市場(chǎng)地位，打造成功業(yè)務(wù)模式，其中有三大關(guān)鍵舉措：把握用戶(hù)需求加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生客戶(hù)洞察；宣揚(yáng)企業(yè)家精神開(kāi)展人員管理（見(jiàn)下圖）。?新興數(shù)字化保險(xiǎn)企業(yè)三大關(guān)鍵舉措?三、政府監(jiān)管：創(chuàng)造良好制度環(huán)境?保險(xiǎn)科技的發(fā)展活力離不開(kāi)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持（見(jiàn)下圖）。政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)合作、促進(jìn)行業(yè)集聚、提供資金支持以及保持密切溝通等方式支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)制度優(yōu)化、加強(qiáng)防控引導(dǎo)，為保險(xiǎn)科技的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。?保險(xiǎn)科技發(fā)展過(guò)程中的政府及監(jiān)管支持?

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