消費金融浪潮來襲 教育行業(yè)如何借力？

文|未央團隊 希區(qū)什么克

2月20日訊，互聯網金融下消費金融的發(fā)展，促進了教育金融化的發(fā)展。近年來，教育行業(yè)獲得了快速發(fā)展，產業(yè)化催生了一大批市場化的教育機構，技術的進步帶來了在線教育等新型教育模式。伴隨著教育行業(yè)的發(fā)展，教育分期平臺針對這些教育服務提供消費分期，已經成為了消費金融領域的重要場景之一。

根據中國產業(yè)信息網《2016-2022年中國教育培訓行業(yè)深度分析與投資戰(zhàn)略研究報告》，我國教育市場規(guī)模保持增長態(tài)勢，2015年整個教育行業(yè)市場規(guī)模達到1.66萬億元。其中，非學歷教育培訓市場規(guī)模為 8700 億元，占比52.80%。

目前，教育分期平臺主要面向非學歷教育培訓，而在非學歷培訓中，職業(yè)培訓就業(yè)導向性突出，大多教育分期平臺選擇以其切入市場。據統(tǒng)計，2015年，我國職業(yè)培訓機構達9.9萬所。未來，早教機構和K12培訓也將成為教育分期的潛在市場。

教育分期產品的業(yè)務流程基本類似：用戶提出相關教育產品的分期需求;教育分期平臺進行審核;審核通過有資金提供方(內部或外部)進行學費墊付并按期向用戶收取相應本金加利息。

目前教育分期平臺的獲客方式主要有兩種：

1. 線下教育機構推薦。分期平臺和教育機構直接合作，用戶到線下教育機構去了解該產品，提交分期申請時需線下教育機構提供機構驗證碼。這類分期平臺一般都有大型金融機構的背景，如哈爾濱銀行、陽光保險、中銀消費、蠟筆分期(玖富集團)等。具體業(yè)務流程如下：

1)用戶到線下教育機構產生分期需求

2)教育機構推薦分期平臺服務

3)客戶移動端提交材料申請貸款

4)申請通過，用戶上課并分期支付學費

2. 線上分期平臺導流。教育分期機構平臺在網頁上展示課程，也負責為教育機構帶來部分生源。其中，部分平臺能直接在線上直接分期購買課程(如笨鳥分期、乾包等)，部分需到線下確認后再進行分期(如小牛計劃和課棧網)。具體業(yè)務流程如下：

1)用戶在線上瀏覽相關課程信息

2)線下咨詢，有意向可向平臺申請分期;或者在平臺線上分期購買課程

3)享受課程服務，并分期支付學費

案例1 蠟筆分期：玖富旗下的教育分期平臺

蠟筆分期成立于2014年，總部位于北京，是玖富旗下主要面向大學生及畢業(yè)學生提供教育分期服務的平臺。蠟筆分期的CEO邵長春有多年教育機構經驗。

運營模式

蠟筆分期通過與教育培訓機構合作，為需要參加學歷提升、技能培訓、職業(yè)資格考試等培訓課程的用戶提供教育分期。

除了教育分期服務，蠟筆分期還有一個產品“借點花”，主要是面向老客戶(已經通過該平臺申請教育分期服務的客戶)提供其他場景(如購買商品、請客等)的借款服務。

蠟筆分期的資金來源主要是玖富集團，資金出借利率為17%~18%。

風控模式

蠟筆分期對合作教育機構和借款申請人進行雙重審核。教育機構之間的差異性較大，沒有相對標準化的流程，整個過程在兩周左右。審核完教育機構之后，蠟筆分期會對教育機構分級，不同級別的教育機構其借款人的申請審核過程會有所不同。對于級別較低的教育機構，其申請教育分期的用戶個人審核要相對嚴格，比如，級別較低的教育機構，借款申請人審核需要打電話核實親屬信息等，而對級別較高的教育機構的借款申請人則不需要。

借款申請人在經線下教育機構確認借款需求后，可以通過蠟筆分期的App端或者微信提交相應資料進行申請。通常而言，需要提供身份證、學生證、機構驗證碼、銀行卡信息等相關資料。目前蠟筆分期實行的是T+1放款機制，即審核成功第二天放款。

運營狀況

蠟筆分期目前在貸余額4億多元，累計貸款余額達10億元。蠟筆分期的合作機構有1000多家，包括新東方、安卓越科技、萬學教育、百知軟件學院、兄弟連、尚學堂、學而思教育、學大教育、尚德教育、中公教育、環(huán)球雅思、巨人教育、優(yōu)勝教育等。2015年4月8日，蠟筆分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投資的1.1億美元的A輪融資。未來蠟筆分期會繼續(xù)專注教育分期領域，繼續(xù)拓展合作的教育機構數量。

案例2 課棧網：綜合性教育金融服務平臺

課棧網成立于2015年4月，是一家教育培訓領域綜合服務平臺，主要業(yè)務包括為學生提供教育金融服務，為中小微教育機構提供招生服務、SaaS服務和數據服務等。

運營模式

課棧網在平臺上展示了合作課程，主要有3類：早幼教、學生課外培訓和職業(yè)培訓。如有分期需求，通過課棧網App端提交材料進行申請，課棧網對用戶進行審核。為了提高用戶體驗，目前課棧網部分課程可進行免費試聽，用戶可在試聽后再做出是否購買課程的決定。

另外，課棧網還搭建了SaaS系統(tǒng)“課棧互聯”，主要為小微教育機構提供教務管理服務。教育機構可通過“課?；ヂ?rdquo;與學員通過軟件完成課程信息確認、招生和收費等流程。

目前，課棧網主要通過金融保理的方式獲取資金，保理公司向教育機構支付學費，并將學員的債權打包出售給銀行、其他金融公司等。

風控模式

包括對合作教育機構的審核和學員的審核。

對教育機構的審核，課棧網從課程、師資、學生來源、價格、市場的接受度等多個維度來審核教育機構的教學質量和機構資質，最終評估結果達到要求的機構，課棧網會進一步跟進，進行現場盡調。

對于學員的審核，學員信息的審核包括學員身份、課程信息及培訓動機等材料的審核。催收方面，課棧網會通過app推送通知和手機短信通知學員還款。出現學員不配合還款的情況時，教育機構的老師會提供一定協(xié)助。

運營狀況

2015年8月，培訓課程學費貸款服務的用戶接近2000名，貸款金額超3000萬元。公司業(yè)務主要聚集于北京地區(qū)，錄入的機構大約為3000家，每月現金流大約3000萬元。公司于2015年4月獲得春曉資本2000萬元的天使投資，2016年5月獲得8000萬元的A輪融資，未透露具體融資方。課棧網的愿景是以消費金融為切入點使教育產品越趨標準化。

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