共享、開放、合作、創(chuàng)新，開放銀行在路上

近年來，平臺型企業(yè)異軍突起，其產品豐富、營銷多樣、服務精準，對銀行傳統的線性一體化模式頻頻沖擊，倒逼商業(yè)銀行踏上變革之路，科技融合和金融轉型的格局已然形成。當前，作為金融科技的一種前沿模式，開放銀行已在路上，為傳統商業(yè)銀行轉型升級、提質增效提供了歷史機遇和變革契機。開放銀行有助于發(fā)揮商業(yè)銀行自身多年積累的數據和科技優(yōu)勢，提升運營效率，重塑價值鏈，推動商業(yè)銀行經營理念、商業(yè)范式、產業(yè)格局逐漸向“共享、開放、合作、創(chuàng)新”的方向持續(xù)轉變，助力開啟傳統商業(yè)銀行高質量發(fā)展的新征程。

開放銀行概述

開放銀行是一種新型金融服務概念，即商業(yè)銀行可通過API（應用程序接口）將銀行內部的金融服務進行打包封裝，并嵌入到第三方合作機構的應用程序或者開發(fā)平臺中，合作機構可根據用戶授權調用商業(yè)銀行相應的API在本地“樂高”式自由拼接和搭建相應的金融服務，向用戶提供無縫銜接式的服務體驗。如圖1所示，相較于傳統銀行數據私有、直面用戶的服務模式，開放銀行能夠利用API平臺與旅游、交通、電商等其他行業(yè)互聯互通，通過與第三方合作機構共享數據、滲透融合實現業(yè)務情景化、服務精準化，創(chuàng)造更多機遇，提供更多選擇，提升更優(yōu)質量。

圖1 傳統銀行與開放銀行的架構對比

開放銀行的核心本質是數據共享，是允許第三方合作機構通過API調用商業(yè)銀行內部存有的用戶數據。這種模式能夠實現銀行業(yè)務的跨平臺移植，打破各銀行以自身業(yè)務為中心、畫地為牢的“數據孤島”現象，與各行各業(yè)“撤掉城墻，架起橋梁”。例如，新加坡星展銀行通過API將余額查詢、轉賬支付等金融功能嵌入到麥當勞等商戶的應用程序中，用戶可直接在商戶的程序中核查星展銀行賬戶余額、完成在線支付，而無需前往星展銀行的APP中進行操作；再如，財務管理工具可通過API對接各商業(yè)銀行后臺系統，調用用戶在各銀行使用信用卡的消費記錄，從而向用戶提供消費畫像和財務分析。

開放銀行的主要技術實現是API應用程序接口。API可以將服務提供方的相關數據和服務進行模塊化集成和封裝，并允許第三方合作機構開發(fā)人員直接調用，高效、便捷地獲取服務提供方的程序結果，而無需關注底層源代碼和具體操作。對于金融行業(yè)來說，API不是新概念，其相關應用問世已有十多年之久。但之前金融業(yè)的絕大部分API都是僅供內部系統互相調用的，少數與外部機構進行合作的定制化API需要經過大量商務協商逐一確定數據和服務開放范圍。而在開放銀行環(huán)境下，商業(yè)銀行提供開放的、標準化的API，所有符合條件的合作機構都可以調用，而無需進行單獨洽談，大幅降低系統間建立接口的成本和時間，是實現組件化、高兼容、可移植、可擴展的開放型系統架構的利器，是實現行業(yè)間數據共享的主流技術手段。

當前，開放銀行發(fā)展如火如荼，在全球范圍“嶄露頭角”。英國、歐洲等相繼出臺政策法規(guī)，助推開放銀行發(fā)展壯大；美國、新加坡等高度發(fā)達的金融市場正在積極擁抱開放銀行；我國浦發(fā)銀行、微眾銀行等商業(yè)銀行也已紛紛試水開放銀行發(fā)展模式。歐洲商業(yè)銀行可供第三方連接的API數量從十多年前的個位數躥升至2017年的1500多個，隨著歐洲《歐盟支付服務指令修正案》（PSD2）已于2018年正式生效，該數字將呈現指數級激增。2018年，艾哲森咨詢對全球排名前100的商業(yè)銀行進行調研，結果顯示，65%銀行高管認為開放銀行是新的發(fā)展機遇，99%表示在2020年之前將持續(xù)加大對開放銀行的投資力度（如圖2所示）。

圖2 歐洲地區(qū)商業(yè)銀行開放 API 增長趨勢（數據來源 ：艾森哲咨詢）

開放銀行帶來的轉變

1.經營理念的轉變。開放銀行是一場技術革新，促使商業(yè)銀行的經營理念由網點經濟、APP經濟向API經濟邁進，它意味著銀行不再僅僅是一個營業(yè)場所，而是一種隨時隨地、無處不在的服務。傳統的銀行服務囿于“領地意識”，將用戶吸引到其網點、APP等“領地”提供封閉式的金融服務。然而金融科技企業(yè)通過開放式平臺在線上線下同時發(fā)力，對商業(yè)銀行的市場份額、利潤空間、經營理念造成了沖擊。開放銀行模式能夠利用API敏捷嵌入合作方應用程序，推動傳統的封閉式業(yè)務向場景化服務發(fā)展，促使API+Bank模式實現1+1>2的聚勢效應，為商業(yè)銀行追趕超越、彎道超車點燃新引擎?！爸辛鲹糸?不進則退。”商業(yè)銀行只有提高認識、調整思路、升級理念、及時跟進，將開放銀行視為金融革新的下一個“風口”，將API作為經營發(fā)展的戰(zhàn)略性資產，將模塊化、平臺化、差異化的開放型服務能力作為獲客導流的“護城河”，才能把握金融科技時代的發(fā)展脈搏，才能在激烈的市場競爭洪流中站住腳跟。

2.商業(yè)范式的轉變。傳統商業(yè)銀行往往充當用戶數據的“看門人”角色，將用戶信用、交易記錄等信息視為私有資產，僅在內部進行聚合分析。開放銀行模式跨越了這種“數據藩籬”，通過搭建平臺、開放API接口促進與產業(yè)合作方的數據共享，重構盈利模式，助力金融服務商業(yè)范式向更加開放、更加融合的方向加速演進。一方面，商業(yè)銀行可讓自身API“走出去”，向合作方提供查詢、支付、授信等傳統金融服務，增加收入來源，培育互利生態(tài)。例如，西班牙BBVA銀行在可零售商戶應用程序付款頁面中嵌入快速信貸功能，用戶直接在商戶頁面點擊按鈕便能獲得BBVA快速信貸并完成支付。另一方面，商業(yè)銀行能將合作機構的API“引進來”，通過調用合作機構API將其產品信息和服務功能整合到自己的產品中，深入挖掘用戶潛在金融需求，提升產品競爭力，增加用戶黏性。例如，商業(yè)銀行可調用汽車廠商庫存信息API，在銀行手機APP上實時更新某地汽車庫存狀態(tài)，并提供相應的分期貸款等金融服務。

3.產業(yè)格局的轉變。開放銀行產品通過與第三方的輕松集成，為開放型數字金融注入強勁動能，推動產業(yè)格局向包容開放、合作共贏的方向大步前行。一是通過共享，拓展業(yè)務布局。開放銀行模式能夠利用第三方合作伙伴關系拓展商業(yè)銀行傳統業(yè)務受理范圍，增加用戶基數，擴大服務半徑，提升產業(yè)影響。例如在英國，愛爾蘭銀行向英國郵局開放部分金融服務API接口，使得240萬用戶能夠在11500家郵局網點享受抵押貸款、外匯兌換等金融服務。二是通過開放，優(yōu)化競合關系。在合作共贏理念的引導下，金融科技公司、商業(yè)銀行、平臺服務商等開放銀行產業(yè)參與各方不斷開辟多元合作渠道，探索新型數據融合商業(yè)范式。開放銀行時代的競爭，不再是“你死我活”的“零和游戲”，而是通力配合的“正和博弈”。三是通過創(chuàng)新，催生全新業(yè)態(tài)。雖然開放銀行只是處于發(fā)展初期，但未來的前景充滿了無限可能。正如Google開放地圖API接口催生出Uber等共享經濟模式，開放銀行也有很大可能將滋生出新型財富管理工具、API集成商等新興產業(yè)。

開放銀行的驅動模式

縱覽全球，開放銀行正呈現高速發(fā)展態(tài)勢，歐美等發(fā)達國家積極投入到開放銀行的滾滾浪潮中，通過政策驅動和市場驅動的方式大力推動開放銀行模式在本國落地應用。

1.政策驅動模式。在英國、歐盟等地區(qū)，政府將開放銀行作為刺激經濟增長、帶動消費升級的主要手段之一。因此，政府主動牽頭出臺強制性政策和標準，要求商業(yè)銀行共享用戶數據、開放應用接口，通過行政手段有力推動了開放銀行開花結果。

英國是全球踐行開放銀行的“先行者”。英國財政部于2015年9月成立開放銀行工作組，并隨后發(fā)布了開放銀行標準框架。2017年3月，英國9家最大的商業(yè)銀行率先探索向第三方合作機構提供銀行營業(yè)網點地理位置信息的API接口。2018年1月1日，英國在全國范圍內推行《開放銀行標準》（Open Banking Standard），要求商業(yè)銀行擴大數據共享和開放范圍。截止2018年底，英國共有9家銀行正式開放API接口，57家第三方合作機構加入開放銀行計劃。歐盟是支持開放銀行發(fā)展的強力“推動者”，于2018年1月13日正式推行《歐盟支付服務指令修正案》（PSD2），要求歐盟所有商業(yè)銀行必須向第三方合作機構開放用戶交易歷史、賬戶余額等原始數據的API接口。這意味著其他銀行、金融科技公司、零售商、電信公司、保險公司、財富管理公司等符合資質、得到授權的第三方合作機構均可使用商業(yè)銀行內部的用戶數據。澳大利亞正在探尋開放銀行發(fā)展的“最佳模式”，于2017年8月發(fā)布開放銀行專題報告，詳細闡述如何選擇最適合本國國情的開放銀行模式，并宣布將逐步出臺開放銀行管理條例。

2.市場驅動模式。在美國、新加坡等地區(qū)，政府更多是引導式的，而不會輕易采取強制性政策措施在金融行業(yè)推動開放銀行的發(fā)展，以免造成不可預知的市場波動和反應。然而，這些地區(qū)金融市場繁榮發(fā)達，金融機構數量眾多，也面臨更為劇烈的市場競爭壓力。作為全球金融業(yè)的“領頭羊”，這些金融機構為滿足用戶多樣化金融服務需求，提高自身核心競爭力，相繼將開放銀行視為未來發(fā)展的戰(zhàn)略基石。因此，這種自發(fā)式模式有效激勵了開放銀行應用成果百花齊放。

在美國，Visa于2016年推出Visa開放者平臺，全面開放各類底層支付技術API接口，幫助希望接入Visa清算網絡的機構實現快速開發(fā)，以開源方式擴大參與范圍、提升產品創(chuàng)新靈活性。PAYPAL、花旗集團、康百世銀行、美國銀行及第一資本銀行等合作機構陸續(xù)跟進參與，成立API開放平臺，向外輸出支付、授權、積分等接口。在亞洲，新加坡沒有出臺任何監(jiān)管政策要求行業(yè)實施開放銀行API，而是于2016年11月發(fā)布非強制執(zhí)行的《API指導手冊》，為API設計標準、應用范圍、安全規(guī)范、數據保密提供了最佳指導和建議。新加坡星展銀行于2017年底推出全球最大的API平臺，目前已有20種不同類型180余個API，已與60多家知名企業(yè)建立API合作關系。此外，印度儲備銀行(RBI)、日本銀行(BOJ)等中央銀行也積極呼吁業(yè)界加大對開放銀行支持力度。

總結與思考

相比較于歐美等發(fā)達國家，我國開放銀行只是剛剛起步。微眾銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行已開始研發(fā)開放銀行相關應用，并取得階段性成果；隨著浦發(fā)銀行2018年9月正式推出APIBank無界開放銀行，工商銀行、建設銀行、招商銀行等金融機構都已明確釋放了進軍開放銀行的信號，有學者認為2018年可被視為我國開放銀行發(fā)展元年，在不遠的未來，我國開放銀行發(fā)展將迎來新高潮。

盡管開放銀行對于商業(yè)銀行提升經濟效益，拓展業(yè)務布局、加速產業(yè)融合、優(yōu)化用戶體驗具有積極的促進作用，然而開放銀行也引入了關于數據合規(guī)應用、網絡安全等方面的風險。因此，監(jiān)管部門也應理性對待開放銀行在我國的發(fā)展，審慎處理好開放銀行發(fā)展與安全的關系，在大力發(fā)展開放銀行的同時，也要高度重視可能帶來的安全風險挑戰(zhàn)，加強前瞻預防與約束引導，切實筑牢安全應用的防火墻。

在鼓勵創(chuàng)新方面，首先應該明確開放銀行并不意味著對傳統商業(yè)銀行業(yè)務模式顛覆式替代，而是繼承式創(chuàng)新，開放銀行和傳統銀行是并行互促的。我們應科學結合市場驅動和政策驅動手段，促進我國開放銀行創(chuàng)新發(fā)展，培育產業(yè)新業(yè)態(tài)。一是出臺開放銀行發(fā)展相關政策，調動產業(yè)合作各方積極性，指導金融機構加快API基礎設施架構轉型，加大數據和服務開放力度，加速相關產品和服務落地應用進程。二是借鑒監(jiān)管沙箱理念，鼓勵各方大膽嘗試開放銀行創(chuàng)新業(yè)務模式，探索試錯容錯、準入退出、風險補償等機制，為開放銀行應用提供真實測試環(huán)境和監(jiān)管指導，在實踐中檢驗其技術實現和業(yè)務流程的可行性和安全性，通過開放銀行示范應用激發(fā)產業(yè)創(chuàng)新活力、帶動產業(yè)快速發(fā)展。

在規(guī)范發(fā)展方面，安全地共享和應用用戶數據是開放銀行贏得用戶信心、站穩(wěn)發(fā)展腳跟、培育良性生態(tài)的根基和底線?！扒竽局L者，必固其根本?！币虼?，監(jiān)管機構應加強頂層設計，要求開放銀行各參與方強化安全意識，堅守安全底線。一是制定開放銀行應用行業(yè)標準規(guī)范，對開放銀行服務界限、數據開放類別、API接口設計標準、應用研發(fā)部署、信息安全保護、網絡加固手段等進行規(guī)范，發(fā)揮“保駕護航”作用。二是建立健全開放銀行風險防控機制，嚴格規(guī)范合作方準入管理，完善開放銀行合規(guī)應用管理制度，利用大數據技術建立開放銀行風險監(jiān)測預警系統，借助監(jiān)管科技平臺實時監(jiān)控API交互運行情況，做到業(yè)務規(guī)范管理和技術防護手段“兩手都要硬”，著力增強金融機構對開放銀行風險的態(tài)勢感知和應急處置能力。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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