隨時(shí)提現(xiàn)的三種可能

現(xiàn)在很多平臺(tái)打出隨時(shí)提現(xiàn)的旗號(hào)，年化14%還能隨時(shí)變現(xiàn)，天底下真要這么好的事？當(dāng)然有了，只要能把你口袋里的錢(qián)忽悠進(jìn)來(lái)，什么好事沒(méi)有，前段時(shí)間還聽(tīng)說(shuō)有平臺(tái)為吸引投資人派美女團(tuán)出動(dòng)，尼瑪還都是野戰(zhàn)排。以前很單純以為理財(cái)就是理財(cái)，現(xiàn)在明白了其實(shí)還可以要求點(diǎn)特殊服務(wù)。那就更別說(shuō)什么年化14%的隨時(shí)提現(xiàn)了。反正是投您所好，怎么爽怎么來(lái)，把對(duì)方服務(wù)好的同時(shí)也把錢(qián)掙了。這就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是迎合投資人的，還是你情我愿。

也別想歪了，我是想講隨時(shí)提現(xiàn)這件事來(lái)著，投個(gè)幾萬(wàn)塊錢(qián)就別想什么特殊服務(wù)了，還是想想隨時(shí)提現(xiàn)這件事靠不靠譜吧，別一開(kāi)始答應(yīng)的好好的，到后來(lái)提現(xiàn)提不出來(lái)，那就完了，到時(shí)候還得你給他提供特殊服務(wù)，虧大發(fā)了。

隨時(shí)提現(xiàn)什么意思呢，就是你本來(lái)投資一筆錢(qián)吧，它會(huì)有個(gè)時(shí)間，因?yàn)槟氵@筆錢(qián)不也要去做投資的嘛，那就有個(gè)固定期限，期限不到，一塊錢(qián)就帶不來(lái)另一塊錢(qián)。所以展現(xiàn)在你這邊就是投資期限。這很好理解的是吧。而隨時(shí)提現(xiàn)呢，就是說(shuō)你不需要考慮你的這一塊錢(qián)是否要到某個(gè)點(diǎn)才能給你帶來(lái)收益，而是直接你什么時(shí)候不想投了，直接就把可以提取出來(lái)，并且享受到這部分的收益。這樣資金的流動(dòng)性不是變強(qiáng)了嗎，就像你放在銀行的錢(qián)隨時(shí)可以拿出來(lái)花一樣。

一般情況下呢，既然那個(gè)借款項(xiàng)目在動(dòng)工了，那你這邊肯定是沒(méi)法把錢(qián)提出來(lái)的是吧，不然沒(méi)一個(gè)項(xiàng)目是搞得成的。個(gè)人借款也一樣，你才借給他，他剛拿去買(mǎi)了個(gè)電動(dòng)車，你說(shuō)你要還錢(qián)了，哪有錢(qián)給你啊。所以借貸一定是有期限的，不存在期限的那叫暫放?？墒墙栀J明明也有隨時(shí)提現(xiàn)的啊，比如銀行、余額寶、招財(cái)寶、還有部分類似樂(lè)投寶這類P2P理財(cái)。那它們是怎么做到的呢？

一般有三種可能，我給大家一一講講。

第一種，銀行。銀行是怎么做到隨時(shí)提現(xiàn)的呢。你會(huì)說(shuō)，那很簡(jiǎn)單啊，錢(qián)不都在它那里嗎，要提現(xiàn)直接給不就是了。的確，銀行有一個(gè)龐大的資金池，不斷有錢(qián)進(jìn)進(jìn)出出，你要提現(xiàn)都是在這個(gè)資金池里拿出來(lái)。平時(shí)銀行放貸也是通過(guò)這個(gè)池子放出去的。因?yàn)殂y行需要放貸賺錢(qián)，所以它會(huì)不斷不斷的放，當(dāng)然它也不可能無(wú)限制的放，因?yàn)槊恳还P存款都要繳納一定比率的存款準(zhǔn)備金，還有它要面對(duì)一個(gè)流動(dòng)性的問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦這個(gè)杠桿擴(kuò)的過(guò)大，就會(huì)發(fā)生不夠提現(xiàn)的狀況。去年銀行的錢(qián)荒就是典型。放出去太多了，到了年底都要提出一部分現(xiàn)金，銀行不夠錢(qián)給了。也許你會(huì)說(shuō)，那銀行又不需要直接給錢(qián)的，把貨幣數(shù)額劃來(lái)劃去不就行了怎么會(huì)出現(xiàn)錢(qián)不夠給的情況。一般情況下，是這樣的，但別忘了銀行是要上繳存款準(zhǔn)備金的，是一筆筆的現(xiàn)金。不斷放貸的同時(shí)存款也不斷增加（貸款就是存款），這樣不斷的放貸就會(huì)導(dǎo)致最后錢(qián)都去央行了。自己池子里的錢(qián)沒(méi)多少了，一旦到了年底很多人都來(lái)提錢(qián)，那你這個(gè)池子里的錢(qián)是會(huì)不夠的。現(xiàn)在明白了吧，銀行之所以能夠做到隨時(shí)提現(xiàn)的一個(gè)重要原因是因?yàn)榇嬖谫Y金池。其實(shí)你存進(jìn)去的那筆錢(qián)早就不知道被放貸到哪去了。

第二種，貨幣基金。貨幣基金也是可以做到隨時(shí)提現(xiàn)的，它是怎么做到的呢，先來(lái)談?wù)勔话阖泿呕鸬臉?gòu)成，貨幣基金主要投資于銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，短期債券，國(guó)債逆回購(gòu)，央行票據(jù)等貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品。由于我國(guó)的整個(gè)債券市場(chǎng)還很不完善，所以大部分資金都投向了安全且收益相對(duì)較高的銀行同業(yè)市場(chǎng)，這個(gè)可能有些投資人看不懂了，我之前不是講到銀行會(huì)出現(xiàn)缺錢(qián)的狀況嘛，那它需要借一筆錢(qián)先來(lái)填一下啊，那這個(gè)錢(qián)呢就到銀行間的拆借市場(chǎng)去找，因?yàn)橄鄬?duì)時(shí)間短且收益高安全性好，所以貨幣基金是非常樂(lè)意把錢(qián)借給銀行的，像余額寶對(duì)接的就是一個(gè)貨幣基金，余額寶只是一個(gè)通道，你充到里面的錢(qián)全又回到銀行去了。所以這里挺好玩的，你把錢(qián)從銀行里拿出來(lái)，放到余額寶，然后通過(guò)所對(duì)接的一款貨幣基金，這些錢(qián)又回到銀行去了。繞了一圈，收益高了幾十倍。回到主題，那是不是所有的錢(qián)都投向銀行同業(yè)拆借了呢，也不是的，會(huì)持有一部分高收益?zhèn)?，還有一部分放在銀行里作為備付金。這部分錢(qián)就可以來(lái)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性。所以而你看到的貨幣基金收益其實(shí)是綜合收益，是債券的收益加上同業(yè)拆借的收益加上放在銀行里這部分錢(qián)的收益的一個(gè)綜合的收益。余額寶的收益比一般的貨幣基金低，一個(gè)主要原因是因?yàn)橛囝~寶的錢(qián)太靈活了，為了應(yīng)對(duì)這種流動(dòng)性就需要不少錢(qián)放在銀行里，這就產(chǎn)生了沉淀成本拉低了整個(gè)貨幣基金的收益。而投資人之所以能做到隨時(shí)提現(xiàn)，主要有兩個(gè)原因，一個(gè)原因是剛才講過(guò)了，是因?yàn)闀?huì)存在一部分備用金，就相當(dāng)于銀行的資金池，還有一個(gè)原因是因?yàn)樨泿呕鸬耐顿Y期限周期普遍較短，隔天就能把錢(qián)收回來(lái)，所以你會(huì)看到有些貨幣基金的贖回期限是T+1，就是第一天申請(qǐng)第二天到賬。正是這兩個(gè)原因使得貨幣基金基本上可以等同為存款，由于有高收益的優(yōu)勢(shì)，存款肯定拼不過(guò)貨幣基金。這也就是余額寶能在短短一年中沖到五六千億規(guī)模的主要原因。只要這層幕布被拉開(kāi)，很自然錢(qián)就會(huì)流向貨幣基金，另外加上余額寶如此方便。

第三種，債權(quán)轉(zhuǎn)讓。目前的P2P只要收益在8%以上且號(hào)稱隨時(shí)提現(xiàn)的都是這種模式。其實(shí)它混淆了兩個(gè)概念，就是隨時(shí)提現(xiàn)和隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)。隨時(shí)提現(xiàn)是指只要你單個(gè)人的主觀意愿就可以完成的，而隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)是需要另外一個(gè)接盤(pán)方才能幫你實(shí)現(xiàn)隨時(shí)提現(xiàn)的。像招財(cái)寶也好，樂(lè)投寶也好，米袋也好，其實(shí)都是這種，當(dāng)然招財(cái)寶是利用個(gè)人貸這種凈值標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)的。以債權(quán)轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)的所謂隨時(shí)提現(xiàn)只是通過(guò)下一家對(duì)上一家的接盤(pán)來(lái)完成的，一旦這個(gè)不能續(xù)上，就沒(méi)法做到隨時(shí)提現(xiàn)。當(dāng)然在接盤(pán)方足夠多的情況下，是可以做到無(wú)縫對(duì)接的，所以我看很多平臺(tái)都搞個(gè)限份額排隊(duì)，其實(shí)就是為了有足夠的接盤(pán)方來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)債權(quán)的隨時(shí)轉(zhuǎn)讓。當(dāng)然也有平臺(tái)自己接的，有些債權(quán)轉(zhuǎn)讓不出去了，平臺(tái)就自己接了。理財(cái)計(jì)劃里面的部分資金干的就是這個(gè)事。這種接力賽似的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，來(lái)實(shí)現(xiàn)投資人的隨時(shí)提現(xiàn)。一旦提現(xiàn)人多了，很多債權(quán)就根本轉(zhuǎn)讓不出去了。

隨時(shí)提現(xiàn)也就這么回事了，你的錢(qián)已經(jīng)在被用了，你要提現(xiàn)只能是另外一筆錢(qián)來(lái)墊，其實(shí)本質(zhì)上就是那么簡(jiǎn)單的一回事。別天真到以為金融一放到互聯(lián)網(wǎng)就可以告別金融的本質(zhì)就可以無(wú)條件的又是高收益又能隨時(shí)提現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)只是技術(shù)的進(jìn)步，就像以前生孩子需要費(fèi)盡心力排出一群蝌蚪，并且那群蝌蚪還要艱難跋涉的穿過(guò)那陰暗潮濕的地方，絕大部分隊(duì)友都看不到光明來(lái)臨的那天。整個(gè)過(guò)程伴隨著呻吟和嚎叫，驚心動(dòng)魄且壯懷激烈，最終大量戰(zhàn)友犧牲，猶如新中國(guó)之重建。現(xiàn)在好了，一切都在試管中發(fā)生?？捎肋h(yuǎn)解決不了的是，你還是需要精子和卵子的相遇。只是換了個(gè)空間環(huán)境而已?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也一樣，想要隨時(shí)提現(xiàn)，還是需要按照金融的原則來(lái)。

（注：本文系貸出去專欄作家校長(zhǎng)投稿，其觀點(diǎn)和建議僅代表其個(gè)人觀點(diǎn)，并不代表貸出去贊同或證實(shí)其觀點(diǎn)。如有問(wèn)題可直接在下面留言，各大媒體轉(zhuǎn)摘請(qǐng)說(shuō)明出處。）

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