銀行從互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)身上可以學到什么?

文 | 金融電子化 袁凡

4月13日訊，隨著人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及金融監(jiān)管政策日益完善，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從百花齊放已經(jīng)發(fā)展到寡頭競爭的局面。以創(chuàng)新為基因的科技金融公司，以快速迭代、激進容錯、用戶至上的互聯(lián)網(wǎng)思維和人工智能技術，進一步顛覆著傳統(tǒng)金融體制的游戲規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)和人工智能技術在普世性、移動性、感知性、智能性方面的快速發(fā)展和金融領域應用的不斷深入，推動了金融市場環(huán)境、客戶需求和服務模式的深刻變化，催生了科技金融(FinTech)新業(yè)態(tài)?？萍冀鹑?FinTech)的形態(tài)特征表現(xiàn)為：市場參與各方沿金融服務價值鏈結(jié)成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，整合多方資源，動態(tài)共享信息，形成開放共生的“云金融”生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心，提供“一點觸發(fā)、多點對接、全程協(xié)同”的“一站式”金融服務?？萍冀鹑?FinTech)具有一些傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢，客戶體驗更好、信息更加透明、運作更加高效、服務包容更強，代表了未來金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。

知己知彼 順勢而為

面對洶涌澎湃的科技金融創(chuàng)新浪潮，逃避和防備是下下之策，只有利用好這股潮流，順勢而為，學習科技企業(yè)(如互聯(lián)網(wǎng)公司)的優(yōu)點，發(fā)展創(chuàng)新驅(qū)動能力，師夷長技以制夷，才能重新奪取市場空間。與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)相比，短板在哪里，這是目前商業(yè)銀行需要思考的問題。

首先在科技治理方面，商業(yè)銀行要建立市場化的人才引進方式。某些大型銀行主要通過社會招聘和校園招聘窗口進行人才引進，這種固定且按部就班的人才招引方式已不適合科技發(fā)展的特點。在以科技驅(qū)動型的公司，人才是最昂貴的資產(chǎn)，好的科技企業(yè)會建立良好的人才流動機制，包括：人才引薦、業(yè)界口碑、科技行業(yè)圈、獵頭顧問，都是人才流動的主要渠道，借以市場化的薪酬和人性的企業(yè)文化，一家優(yōu)秀的科技公司總是能夠包攬最優(yōu)秀的人。

其次在公司管理體制方面，商業(yè)銀行可以試水更加扁平化的公司治理結(jié)構以激發(fā)團隊的創(chuàng)新思維。目前，國內(nèi)各大銀行都建立了流程化的企業(yè)管理模式，這種方式一定程度上保障了大型企業(yè)的有效運轉(zhuǎn)，同時由于部門崗位之間過于封閉和割裂，容易制約企業(yè)員工的思維碰撞和發(fā)散過程。而在一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都會以產(chǎn)品條線構建扁平化的項目團隊。例如，騰訊公司的張小龍作為優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理，自被騰訊公司收編以來他的團隊就具有較為獨立自主的項目權限，能夠?qū)Ξa(chǎn)品的應用需求進行精準定位和快速研發(fā)，在這樣的環(huán)境下，才造就了“微信”崛起。

第三在風險管控方面，商業(yè)銀行應該加大對產(chǎn)品研發(fā)過程的容錯力度。目前商業(yè)銀行的科技金融類產(chǎn)品的誕生，往往是跟隨型和被動型的，由于風險管理的顧慮，往往會經(jīng)過觀望到審批等一系列環(huán)節(jié)，這樣對于產(chǎn)品的有效生命周期來說是致命的。產(chǎn)品的演化是一個不斷試錯的過程，一家以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的企業(yè)，應該鼓勵容忍一定程度的風險和損失。一款優(yōu)秀產(chǎn)品的誕生，需要不斷的與用戶磨合、試錯、改進，經(jīng)過一輪一輪的迭代，用戶粘性才會越強。

轉(zhuǎn)變思路 彌補短板

銀行轉(zhuǎn)型，提高科技驅(qū)動能力，可以充分借鑒先進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗，進行治理方式的革新,突破傳統(tǒng)管理體制的約束，可以從以下幾個方面入手。

利用網(wǎng)點優(yōu)勢發(fā)揮資源特長。銀行的發(fā)展歷程與國家社會、經(jīng)濟發(fā)展、民眾生活緊密相連，大型銀行的網(wǎng)點更是星羅棋布。線下資源對于商業(yè)銀行來說就是一把雙刃劍，利用得好就能夠發(fā)揮線下優(yōu)勢，但是利用不好，龐大的線下的人員和設備資源就會成為很大的包袱。在原有的線下資源的基礎上，商業(yè)銀行可以借鑒大型O2O互聯(lián)網(wǎng)平臺的做法，整合線下和線上的資源，實現(xiàn)互相融通。例如，基于傳統(tǒng)的網(wǎng)點，實現(xiàn)客戶關系管理和電商平臺的一體化發(fā)展。隨著智能機具的普及，網(wǎng)點柜員可以用更多的精力放在客戶分析和產(chǎn)品營銷等工作上面，同時加強以網(wǎng)點為中心的周邊社區(qū)的電商平臺發(fā)展(包括金融產(chǎn)品電商和貨品電商)，通過直銷和上門等服務提高產(chǎn)品的用戶粘性。

加強科技和業(yè)務之間的融通和交流。未來科技型銀行的發(fā)展一定是科技與業(yè)務高度融合的組織體系，科技與業(yè)務不再是以板塊進行隔離，而是以產(chǎn)品為導向，對技術和業(yè)務部門進行適當組合。例如，銀行可以建立科技和業(yè)務部門崗位交流和派駐機制。定期組織科技部門的領導及員工赴業(yè)務部門進行交流輪換，增進彼此間的了解和融合，拓展視野。同時建立科技產(chǎn)品經(jīng)理的派駐機制，根據(jù)項目和業(yè)務研究需要，派駐產(chǎn)品經(jīng)理團隊赴業(yè)務部門參與需求制定，并承擔一定程度的業(yè)務工作，熟悉業(yè)務流程。

鼓勵科技團隊激發(fā)創(chuàng)造性思維。任何一個行業(yè)的發(fā)展離不開創(chuàng)造性思維，金融行業(yè)也是如此。彼得.蒂爾的《從0到1》揭示了創(chuàng)造性思維的重要性。對于銀行來說，科技產(chǎn)品是一門更新快速的學科，需要培養(yǎng)團隊的創(chuàng)造性思維，要搭建創(chuàng)造性思維發(fā)聲平臺，定期組織行業(yè)內(nèi)或行業(yè)外的智囊、員工或領導一起進行頭腦風暴活動，支持行內(nèi)小團隊的創(chuàng)意路演，激發(fā)創(chuàng)新靈感，并提供試點支持。

建立合適的人才引進和實習機制。由于科技部門的專業(yè)特性，有必要引進高級專業(yè)人才，此類人才的招聘方式不同于校園招聘等新員工招聘方式，應該采用“長期招聘”的方法，根據(jù)行內(nèi)員工的流動性，與相關獵頭公司合作，或者鼓勵技術引薦，接洽高級技術人才，對于合適的應聘者可以給予市場化的待遇。同時可以與高校建立合作實習機制，根據(jù)日常工作需要定期引進實習生進入銀行的科技部門工作、學習和交流，并從實習生中選拔和培養(yǎng)后備優(yōu)秀干部。

加強分行科技創(chuàng)新驅(qū)動能力建設。分行是貼近業(yè)務的一線機構，充分發(fā)揮分行在一線業(yè)務上的優(yōu)勢，幫助分行提高科技創(chuàng)新能力，在比較發(fā)達的省級分行建立創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)基地，進行創(chuàng)意產(chǎn)品試點，鼓勵分行多提有創(chuàng)意并且貼近基層的需求，幫助有創(chuàng)新意向的分行建立研發(fā)隊伍，充實技術團隊。

組建科技產(chǎn)品創(chuàng)新研究孵化中心。參考國際大型科技型企業(yè)的做法，設置產(chǎn)品創(chuàng)新研究孵化中心。有效運用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端等新技術，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務功能創(chuàng)新、服務渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術的制高點。科技部門內(nèi)部組建專門業(yè)務創(chuàng)新團隊，針對當下技術發(fā)展前沿，進行產(chǎn)品原型設計和實現(xiàn)，選取合適的分行即創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)基地進行試點，如果試點成功，再進行完善后全行推廣，切實發(fā)揮“科技創(chuàng)新驅(qū)動”的職能。

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