游走灰色地帶的網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)

文 | 北京商報(bào)

3月16日訊，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新興的社會(huì)保障模式“網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)”蓬勃發(fā)展。不過(guò)，與真正的互助保險(xiǎn)相比，目前市場(chǎng)上積極申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的機(jī)構(gòu)，很少去談共同的風(fēng)險(xiǎn)，打著互助旗號(hào)卻做著與保險(xiǎn)類(lèi)似的業(yè)務(wù)。成立于2014年的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“夸克聯(lián)盟”無(wú)論是從成立背景，還是人員構(gòu)成和管理方式無(wú)疑是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長(zhǎng)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會(huì)發(fā)聲將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。然而，這并沒(méi)有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。

非法互保暗地滋生

2016年3月22日，微信公眾號(hào)“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。若會(huì)員駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬(wàn) 元車(chē)損和人傷保障額度。

據(jù)公開(kāi)信息查詢及有關(guān)媒體報(bào)道，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品， “保保集”網(wǎng)站地址為 www.baobaoji.cn，由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，住所地在上海市徐匯區(qū)桂平路418號(hào)A座619室。該公司無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無(wú)金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。“夸克聯(lián)盟” 首輪獲得雷軍1000萬(wàn)元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。“夸克聯(lián)盟”在開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，還吸納其他會(huì)員費(fèi)， 會(huì)員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬(wàn)元以上。“夸 克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。

變相眾籌資金

所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并交納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

與真正的互助保險(xiǎn)相比，目前市場(chǎng)上積極申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的，很少去談共同的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)積極的多是吸引更多的人加盟，并沒(méi)有談及同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上只是變相眾籌。以“夸克聯(lián)盟”為例，其所在公司通過(guò)收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池應(yīng)對(duì)未來(lái)賠付，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。一方面是該公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力存疑。“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”收取的9元會(huì)費(fèi)無(wú)法滿足車(chē)險(xiǎn)賠付之需，賠付資金來(lái)源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會(huì)員來(lái)擴(kuò)大資金池， 用后期會(huì)費(fèi)滿足前期會(huì)員的賠付申請(qǐng);另一種是通過(guò)超低價(jià)格做大客戶規(guī)模，博取新一輪風(fēng)險(xiǎn)投資，將投資款用作賠付。 一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無(wú)法兌現(xiàn)，實(shí)際控制人可能把平臺(tái)一關(guān)，卷款跑路。

另外，“夸克聯(lián)盟”賠付的可靠性也引起業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。據(jù)了解，“夸克聯(lián)盟”只在網(wǎng)站上通過(guò)廣告進(jìn)行單方面承諾，未與會(huì)員簽訂保險(xiǎn)合同，保障范圍、免責(zé)事項(xiàng)及其他具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系均不做事先約定。如果該公司事后拖賠或無(wú)理拒賠，消費(fèi)者可能面臨投訴或起訴無(wú)門(mén)的窘境。再有是資金的安全性存疑，由于其收費(fèi)、開(kāi)戶等所有經(jīng)營(yíng)行為，脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

監(jiān)管盲區(qū)破底線

事實(shí)上，“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只是一個(gè)縮影，去年就有多家互助保險(xiǎn)平臺(tái)被監(jiān)管約談。2016年11月，保監(jiān)會(huì)表示已約談“水滴互助”，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對(duì)此，“水滴互助”回應(yīng)稱(chēng)，已積極推動(dòng)監(jiān)管意見(jiàn)落地，對(duì)各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)，并在官網(wǎng)首頁(yè)告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)”。

據(jù)了解，去年9月，保監(jiān)會(huì)約談了國(guó)內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺(tái)，并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。彼時(shí)，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺(tái)的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁(yè)中，明確告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)，是會(huì)員之間互幫互助的公益行動(dòng)”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織，會(huì)員們對(duì)互助計(jì)劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”等。

“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項(xiàng)也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺(tái)擅自修訂了會(huì)員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對(duì)象由“付給互助會(huì)員”改為“給付醫(yī)院”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似于“醫(yī)療給付”等保險(xiǎn)約束條款，在保險(xiǎn)業(yè)無(wú)可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助，反而是對(duì)會(huì)員權(quán)益的侵犯。另外，這種不公開(kāi)、不透明的行為，不僅損害了會(huì)員權(quán)益，還違背了作為一個(gè)公共契約維持者的行為準(zhǔn)則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解，在平臺(tái)用戶的強(qiáng)烈要求下，2016年10月28日出臺(tái)的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。

互助保險(xiǎn)成長(zhǎng)史

2014年8月

國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào))，首次明確提出鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。

2015年1月

保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號(hào))，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)。

2015年6月

國(guó)務(wù)院第93次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2015〕32號(hào))，進(jìn)一步明確“發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”。

2016年4月

國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)。

生成海報(bào)

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