招商銀行開(kāi)啟銀行端基金代銷(xiāo)變革，銀行漸成代銷(xiāo)主力軍

7月9日，極客網(wǎng)了解到，今日，招商銀行官網(wǎng)代銷(xiāo)基金一欄迎來(lái)東方紅資產(chǎn)管理旗下的兩款新產(chǎn)品。

據(jù)悉昨日，上海東方證券資產(chǎn)管理有限公司(下稱(chēng)：東方紅資產(chǎn)管理)發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)與招商銀行股份有限公司(下稱(chēng)：招商銀行)協(xié)商，招商銀行自2021年7月9日起(含)開(kāi)始代理銷(xiāo)售東方紅內(nèi)需增長(zhǎng)混合型證券投資基金B(yǎng)類(lèi)份額(基金簡(jiǎn)稱(chēng)“東方紅內(nèi)需增長(zhǎng)混合B”，基金代碼：012243)和東方紅啟盛三年持有期混合型證券投資基金B(yǎng)類(lèi)份額(基金簡(jiǎn)稱(chēng)“東方紅啟盛三年持有混合B”，基金代碼：010442)，并同步開(kāi)通東方紅內(nèi)需增長(zhǎng)混合B在招商銀行的定期定額投資業(yè)務(wù)。

招商銀行開(kāi)啟基金代銷(xiāo)變革

當(dāng)前，招商銀行代銷(xiāo)基金產(chǎn)品一欄，已經(jīng)可明確看到上述兩款基金產(chǎn)品的介紹。

值得注意的是，不只是增加了B類(lèi)產(chǎn)品的供應(yīng)，招商銀行還將線(xiàn)上主推產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到了C類(lèi)產(chǎn)品的推廣上。

如果僅統(tǒng)計(jì)招商銀行在銷(xiāo)的東方紅資產(chǎn)管理相關(guān)基金產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)，在有ABC類(lèi)份額區(qū)分的48只基金產(chǎn)品中，B類(lèi)確實(shí)占比較小，目前僅代銷(xiāo)6只，C類(lèi)16只，A類(lèi)仍然是主要銷(xiāo)售款類(lèi)，共計(jì)26只產(chǎn)品。

一般來(lái)講，ABC類(lèi)產(chǎn)品在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異在于：A類(lèi)產(chǎn)品側(cè)重前端收費(fèi)，在投資者申購(gòu)基金的時(shí)候收取相應(yīng)費(fèi)用，持有期間則不再收取。并且，A類(lèi)產(chǎn)品的投資門(mén)檻較低，大多100元起投，因此更長(zhǎng)期投資普通者。

B類(lèi)產(chǎn)品則是后端收費(fèi)，即買(mǎi)基金時(shí)不收費(fèi)，賣(mài)出時(shí)再支付一定的費(fèi)用，且費(fèi)用多少與持有期限有關(guān)，一般持有時(shí)間越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)就越低，因此也比較適合基金長(zhǎng)期持有者。并且B類(lèi)更傾向于大額投資，投資門(mén)檻常見(jiàn)的有100萬(wàn)、500萬(wàn)、1000萬(wàn)等，因此更適合富人群體或者機(jī)構(gòu)投資者。

C類(lèi)基金與前兩類(lèi)區(qū)別較大，雖然既不收取申購(gòu)費(fèi)，也不收取贖回費(fèi)，但是會(huì)按日收取“銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)”，因此更適合短期投資者。

此前，業(yè)內(nèi)人士曾表示，過(guò)往一些銀行喜歡通過(guò)贖舊買(mǎi)新賺取A類(lèi)份額的認(rèn)申購(gòu)費(fèi)。但事實(shí)上，隨著近年來(lái)基金行情的銷(xiāo)售的日益火熱以及中國(guó)富人群體的逐漸擴(kuò)大以及線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，往年銀行代銷(xiāo)渠道A類(lèi)份額一家獨(dú)大的情形也正在逐漸被打破。

以招商銀行為例，據(jù)悉早在去年底，該行便著手開(kāi)啟了一系列基金代銷(xiāo)渠道的變革，并相應(yīng)加大了在線(xiàn)上平臺(tái)端對(duì)C類(lèi)基金產(chǎn)品的推廣。

招商銀行財(cái)富平臺(tái)部總經(jīng)理張東曾表示，今年以來(lái)，招行加快了前端不收費(fèi)的C類(lèi)份額基金布局，目前已累計(jì)上線(xiàn)近千只。近期也已研究決定進(jìn)一步推出差異化公募基金費(fèi)率體系，將超過(guò)千只權(quán)益類(lèi)基金申購(gòu)費(fèi)率降至一折。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，招商銀行APP理財(cái)投資銷(xiāo)售金額突破10萬(wàn)億，客戶(hù)數(shù)首次突破千萬(wàn)。

此外，張東還強(qiáng)調(diào)，降低基于交易產(chǎn)生的費(fèi)用也是財(cái)富管理領(lǐng)域的大趨勢(shì)。從國(guó)際頂尖財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的情況看，基于交易產(chǎn)生的收入占比是逐年下降的，而基于客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模增加帶來(lái)的收費(fèi)占比是逐年上升的，也就是賣(mài)方服務(wù)向買(mǎi)方服務(wù)轉(zhuǎn)型而帶來(lái)的收費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變。

與此同時(shí)，為對(duì)標(biāo)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的財(cái)富號(hào)，招商銀行在近期開(kāi)始發(fā)力打造自家“招財(cái)號(hào)”目前，已經(jīng)有安信、景順長(zhǎng)城、興證全球、易方達(dá)、華夏等22家基金公司入駐。從實(shí)施效果來(lái)看，財(cái)富號(hào)不僅可以起到強(qiáng)大的用戶(hù)引流作用，同時(shí)還能夠即使捕捉客戶(hù)需求，做好客戶(hù)做好投前、投中、投后的服務(wù)。

銀行漸成基金代銷(xiāo)“紅海”

事實(shí)上，隨著財(cái)富管理時(shí)代的來(lái)臨，憑借遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始發(fā)力基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的布局。而代銷(xiāo)金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的中間收入也逐漸成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

根據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，截至今年7月8日，共有156家銀行開(kāi)展了代銷(xiāo)基金的業(yè)務(wù)。而從銀行代銷(xiāo)基金數(shù)量來(lái)看，交通銀行、招商銀行和平安銀行，分別代銷(xiāo)3832只、3603只和3377只，位列前三。

以公募基金為例，今年5月，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)首次披露公募基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的保有量數(shù)據(jù)，并公布了2021年一季度末公募基金銷(xiāo)售保有規(guī)模前100強(qiáng)名單。其中，商業(yè)銀行31家，保有量占比達(dá)到61%，成為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)中的主力軍。且前十機(jī)構(gòu)中，銀行機(jī)構(gòu)便占據(jù)8個(gè)席位。

數(shù)據(jù)可知，招商銀行保有規(guī)模最高，為6711億元;螞蟻基金緊隨其后，保有規(guī)模為5719億元;工商銀行位列第三，保有規(guī)模為4992億元。另外，建設(shè)銀行、天天基金、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中信證券、中信銀行這10家機(jī)構(gòu)的保有規(guī)模超1000億元。

監(jiān)管升級(jí)

不過(guò)，伴隨著越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)扎堆涌入基金代銷(xiāo)這一新賽道的同時(shí)，相應(yīng)代銷(xiāo)亂象也開(kāi)始頻頻冒頭。

7月6日，吉林省的長(zhǎng)春農(nóng)商行、九臺(tái)農(nóng)商行兩家銀行就因基金代銷(xiāo)存在不規(guī)范情形被吉林證監(jiān)局采取責(zé)令改正的監(jiān)管措施。

監(jiān)管決定書(shū)顯示，長(zhǎng)春農(nóng)商行存在的主要問(wèn)題包括：未按《公開(kāi)募集證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》及配套規(guī)則修訂該行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理辦法和宣傳推介材料管理制度、監(jiān)察稽核等基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)相關(guān)制度;未建立基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、離任審計(jì)或者離任審查等內(nèi)控機(jī)制;未成立產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會(huì)或者專(zhuān)門(mén)小組對(duì)銷(xiāo)售產(chǎn)品準(zhǔn)入實(shí)行集中統(tǒng)一管理;未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成上年度監(jiān)察稽核報(bào)告，并存檔備查。

九臺(tái)農(nóng)商行存在的主要問(wèn)題包括：未按規(guī)定修訂該行銷(xiāo)售管理辦法、宣傳推介材料管理制度等基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)相關(guān)制度;負(fù)責(zé)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的個(gè)別管理人員未取得基金從業(yè)資格;基金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果未通過(guò)適當(dāng)途徑向投資人公開(kāi)。

對(duì)此，吉林證監(jiān)局對(duì)上述兩家銀行采取責(zé)令改正的行政監(jiān)管措施，同時(shí)要求涉事銀行高度重視問(wèn)題，認(rèn)真進(jìn)行整改，30日內(nèi)向證監(jiān)局提交書(shū)面整改報(bào)告，證監(jiān)局將視情況組織檢查驗(yàn)收。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，監(jiān)管層逐漸加強(qiáng)了基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)排查，因此而收到行政監(jiān)督管理措施決定書(shū)的銀行不在少數(shù)，僅今年以來(lái)，便有內(nèi)蒙古銀行、烏魯木齊銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行武漢分行、郵儲(chǔ)銀行湖北分行等多家銀行受罰，違規(guī)事實(shí)多數(shù)在于銷(xiāo)售基金人員無(wú)從業(yè)資格、宣傳推介材料不符合規(guī)定以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有一定問(wèn)題等情形。

而在過(guò)去兩年，針對(duì)基金代銷(xiāo)問(wèn)題，全國(guó)多地證監(jiān)局也曾對(duì)至少五家銀行開(kāi)出罰單。2019年8月，廣發(fā)銀行和廣州農(nóng)商銀行均因?yàn)樵陂_(kāi)展基金銷(xiāo)售和托管業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題，被廣東證監(jiān)局采取了責(zé)令改正的監(jiān)管措施。2018年8月至12月期間，長(zhǎng)春農(nóng)商行、漢口銀行、無(wú)錫銀行等均被采取相關(guān)的監(jiān)管措施。從這些監(jiān)管處罰中，不少銀行在基金代銷(xiāo)問(wèn)題上實(shí)為“累犯”。

今年6月8日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》。通知提出，要大力整治人民群眾反映強(qiáng)烈的行業(yè)陋習(xí)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控體系更加健全、內(nèi)控效能持續(xù)提升。

在強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，銀保監(jiān)會(huì)指出，要防止誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品，嚴(yán)禁以多人集合等方式變相降低投資門(mén)檻;要加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售從業(yè)人員管理，切實(shí)規(guī)范從業(yè)人員的銷(xiāo)售行為;要持續(xù)整治不合理和違規(guī)收費(fèi)，對(duì)人民群眾反映強(qiáng)烈的誤導(dǎo)銷(xiāo)售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問(wèn)題加大治理和問(wèn)責(zé)力度。

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