消費金融，為何欺詐高發(fā)不止?

8月29日訊，有金錢的地方，即可見人性的貪婪。比起傳統(tǒng)金融動輒上萬的額度，消費金融雖然額小，但是已經(jīng)是被盯上的“蚊子肉”，欺詐高發(fā)不止。

消費分期因為商業(yè)模式的特殊性，特別容易被欺詐分子盯上，或者某個局部地區(qū)腐壞變質(zhì)。和直接的銀行或者現(xiàn)金貸直接放貸不同，消費分期平臺一般是作為資金方和消費者之間的橋梁，撮合借款人和放貸人。門店售賣產(chǎn)品，推薦分期，獲得分成。消費金融平臺的銷售幫忙辦理分期。因此，門店店員，消費分期的銷售，甚至是消費者，任何一方動了欺詐的心思，都容易下手。

另一方面，消費分期也有分散的屬性，不僅金額分散，而且地區(qū)也十分分散。一次貸款要等至少12個月的漫長周期才能好壞，金額十分分散。消費金融公司在全國布點，往往根據(jù)人群特點下沉到二三四線城市。而農(nóng)村金融往往更加下沉，拖拉機分期，電摩分期，甚至是化肥分期，這些只有交通不便的農(nóng)村才會需要。地區(qū)的分散給不論是前期防范，或者后期欺詐的調(diào)查取證都帶來了很大難度。

消費分期的欺詐按照變質(zhì)的模塊從外向內(nèi)區(qū)分，可以分為中介套現(xiàn)，門店欺詐，內(nèi)外勾結(jié)。最嚴重的一種是返現(xiàn)平臺，打的旗號是消費積分給返點，消費者辦理分期后興沖沖在返現(xiàn)平臺辦理返點，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被騙。

值得注意的是，很多套現(xiàn)的案例都是受害者都是學生，或者沒有信貸經(jīng)驗的“小白”，對信用記錄沒有概念。因為社會閱歷不足，以為分期買手機是兼職幫忙提高銷量，賺取兼職費。結(jié)果不僅分期買到的手機被拿走，當遇到之后的逾期費用和催收短信時才知道自己受騙了。

媒體曝光最多，企業(yè)受害最大的是中介套現(xiàn)。中介事實上很多是已經(jīng)逾期很久的“老賴”或者網(wǎng)上現(xiàn)金貸都借了一遍的“網(wǎng)黑”，后來摸清了各家分期公司的套路，招募信用資質(zhì)良好的“小白”，拿真實身份信息做分期，然后再倒賣手機、電動車等貨物賺取費用。但是因為線下消費分期風控日漸嚴格，金額又比現(xiàn)金貸小，很多中介表示更“推薦”去套現(xiàn)金貸的口子，風控不嚴，金額更大。

面對來勢洶洶以套現(xiàn)為生的中介，和內(nèi)外勾結(jié)的風險，消費分期平臺在其中，往往是受害者的角色。啞巴吃黃連，有苦說不出，經(jīng)常成為被騙消費者和媒體的聲討對象。到目前為止，消費金融還屬于新鮮的購物方式，大多數(shù)消費分期平臺并沒有建立廣為人知的品牌形象。消費者也不會區(qū)分店員和分期銷售的角色。

因此，當發(fā)現(xiàn)自己受騙后，消費者往往會聲討消費分期公司，覺得自己受騙。事實上消費金融平臺不僅要承擔欺詐損失，還需要派出調(diào)查部的人力去幫助消費者調(diào)查聲討，得到法律保護。

在防范欺詐上，消費分期平臺往往采取了“刮骨療毒”的方式。當發(fā)現(xiàn)了某個地區(qū)風控“爆了”，很多公司為了止損會一邊調(diào)查案件，一邊關(guān)閉門店退出市場。但事實上，這已經(jīng)是亡羊補牢的最后一招了。壞賬損失依舊是公司兜底，和執(zhí)法部門調(diào)查往往耗時長，即使最后欺詐分子能夠繩之以法，能追回來的損失其實少之又少。

消費金融本質(zhì)依舊是金融。金融離錢太近，是最考驗人性的地方。不僅大額的、光鮮亮麗的傳統(tǒng)金融機構(gòu)是，幾千元的接地氣的消費分期平臺依舊如此。因此，防范消費金融的欺詐風險，還是要防微杜漸、上形下效，從基本做起。從最根本來說，需要在金融產(chǎn)品設(shè)計、商業(yè)流程和風控策略上做好防范，加快風控策略迭代更新的速度。

在金融產(chǎn)品設(shè)計的細節(jié)上，有很多地方值得細細推敲。舉個例子，消費分期公司貸款的錢何時到賬，是打給商戶還是打給顧客，都是值得考究的產(chǎn)品細節(jié)。到賬時間太久，商戶一般體量很小，資金回轉(zhuǎn)不過來，賬期太久，自然對消費金融公司不待見。另一個方面，如果錢打給顧客，其實有套現(xiàn)分子直接拿錢跑路的問題。

目前，絕大多數(shù)踏踏實實做事情的公司都已經(jīng)意識到了風控的重要性。即使“大數(shù)據(jù)”的口號已經(jīng)爛大街，風控策略的成功的確需要海量數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。但是科技手段并不能夠解決風控核心問題。即使是人工智能，也只能告訴你是壞人的可能性大概是多少。

風控和欺詐畢竟是屬于魔高幾尺，道高幾丈的問題。要知道，在這個學習型社會，洗白了的中介也會堂而皇之在風控大會學習各家經(jīng)驗。并不是引入了之前老舊的銀行信用卡的風控模型，就可以不變應(yīng)萬變的。假裝自己在做風控的公司，往往最后死的很慘。

風控模型和數(shù)據(jù)需要根據(jù)市場經(jīng)驗不斷迭代，不斷進化。假如中介都有無數(shù)貼吧論壇QQ群交流每家公司風控的薄弱環(huán)節(jié)了，公司本身的風控也需要行動起來。風控策略本質(zhì)上不應(yīng)該是悶在辦公室拍腦子想出來的方案，除了血與淚的欺詐經(jīng)驗教訓以外，深入廣大基層群眾，甚至臥底中介群都是不錯的建議。

最后，消費金融公司應(yīng)該重視和顧客的關(guān)系管理。很多消費分期的欺詐事件，之所以會發(fā)生，是因為往往聽到顧客的聲音太晚。已經(jīng)逾期被騙，被催收困擾很久，才會和消費金融公司溝通。消費品行業(yè)一般專門有CRM，客戶關(guān)系管理。而如證券、保險，因為需要直接面對顧客去營銷，同樣也視顧客為上帝。

但是就消費分期行業(yè)而言，一方面行業(yè)發(fā)展時間太短，另一方面金融產(chǎn)品的銷售推薦往往依賴于店員關(guān)系。分期公司的銷售其實是最直接的公司形象代表，直接面對客戶。很多銷售的心態(tài)可能是打一槍換一個地方，店員關(guān)系維護好，每單成交就好。之后客戶對服務(wù)是否滿意，利息是否有虛報，甚至是三個月后是否是壞賬，并不是考慮的重點。而顧客在還款過程中遇到的問題，并沒有銀行這樣的實體柜臺可以解決，那么客服部又直接影響著顧客對品牌的評價好壞。

總而言之，消費金融行業(yè)其實既不像之前媒體報道的欺詐遍地，危言聳聽。但本質(zhì)上也不是一路光明，高歌猛進。還是巴菲特那句話，潮退了才知道誰在裸泳。金融有風險，且行且珍惜。

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